Para quienes están en el mundo laboral, la necesidad de contar con productos financieros acorde a las necesidades de cada persona comienza a ser inevitable. Muchas personas optan por contratar una cuenta corriente para acceder a productos o servicios que faciliten nuestras vidas a nivel financiero. Esta es la única y más completa guía sobre cuentas disponible en Chile.
Una cuenta corriente es una cuenta en la que el cliente de un banco puede depositar dinero y utilizarlo gracias a su tarjeta de débito, por transferencias, giros desde cajeros automáticos, u otros movimientos. Además, en ocasiones se puede acceder a otros productos financieros, como una tarjeta de crédito.
No obstante, algunos bancos también comercializan planes de cuenta corriente, que consisten en varios productos asociados a un kit. En estos casos, los bancos suelen ofrecer tarifas rebajadas por uno o varios de los productos incluidos en la medida que el usuario mantenga la contratación conjunta de todos ellos. Por lo general estos planes incluyen una cuenta corriente, línea de crédito o sobregiro, tarjeta de débito y tarjeta de crédito. Antiguamente también solían incluir chequera.
Además, cada banco mantiene programas de fidelización con descuentos en restaurantes, aplicaciones de última milla, tiendas especializadas y espectáculos. Estos beneficios se pueden ampliar al contar con una tarjeta de crédito, ya que la mayoría permite acumular puntos, millas o dólares premio asociados a las compras realizadas con ese método de pago, y dependiendo del tipo de tarjeta, se puede acceder a seguros de viaje y de arriendo de vehículos, garantía extendida, protección de precio y accesos gratuitos a salones vip.
Es importante tener en cuenta que la mayoría de las cuentas corrientes tienen asociado un costo de mantención mensual. Algunas entidades financieras permiten llegar a costo $0 en caso de cumplir ciertas condiciones, ya sea de renta o por uso de la cuenta. Sin embargo, hay algunos que no se pueden evitar, como el pago de la prima del seguro de desgravamen de la línea de crédito.
¿Qué es una cuenta corriente y en qué se diferencia con un plan?
La cuenta corriente es un producto bancario que permite administrar el dinero. Es un contrato entre un cliente y un banco donde el cliente deposita su dinero. La cuenta permite realizar transferencias, pagos y giros mediante cheques, cajero automático, tarjeta de débito, pagos automáticos, o sitio web del banco.
Por su parte, el banco está obligado a realizar los pagos instruidos por el titular y a entregar herramientas como chequera, tarjeta de débito (para compras o giros en cajeros automáticos) y acceso seguro a su sitio web.
Como la regulación ahora permite la apertura de cuentas corrientes digitales, se han comenzado a otorgar sin productos de crédito asociados, sus costos de mantención han disminuido y desde abril de 2021 se permite a los bancos ofrecer cuentas corrientes sin chequera. Con ello, las barreras para abrir una cuenta corriente han bajado e incluso en algunos bancos prácticamente han desaparecido.
En tanto, los planes de cuenta corriente -como ya habíamos mencionado anteriormente- suelen incluir también una línea de crédito o sobregiro destinada a pagar aquellas compras o giros que realicemos al no tener saldo en la cuenta corriente, por un cupo preaprobado; y una tarjeta de crédito, que permite realizar compras en comercios en una o más cuotas.
Al contratar este tipo de kits o packs se ofrece una rebaja en el resto de los productos. De hecho, en muchos casos si se le da término al contrato de algún producto que dio origen al plan, comienzan a regir las tarifas normales del resto, lo que incluye costos de mantención semestral o anual de tarjetas de crédito, mantención del plástico de débito o tarifa por la cuenta corriente, los cuales pueden superar fácilmente las 2 UF al mes.
La oferta de planes y cuentas de cada banco
En el grupo de cuentas corrientes se encuentran la Cuenta Life de Santander, la Cuenta Corriente Digital del Banco de Chile, ScotiaZero de Scotiabank, la Cuenta Digital Bci y las que ofrecen entidades como Ripley y Falabella. También existen cuentas corrientes que se pueden contratar en forma “desnuda” y están en los tarifarios de los bancos, pero en algunos casos pueden tener costos de mantención de hasta 2 UF al mes.
En tanto, entre los planes más reconocidos están los que ofrecen entidades como Santander, Banco de Chile, Scotiabank, Bci, BancoEstado, Itaú, BICE y Security. El retail financiero no ofrece planes de cuenta.
Banco Santander
Actualmente Banco Santander es el líder en número de cuentas corrientes activas en el país, éxito impulsado gracias a la Cuenta Corriente Life. Se trata del producto de entrada a la entidad, que permite realizar compras, transferencias y giros ilimitados desde cajeros automáticos. Tiene un costo de mantención de 0,08 UF mensuales ($2.822 aprox.), pero los jóvenes entre 18 y 24 años, y los adultos mayores sobre los 70 años, no lo pagan.
Además, ofrece una serie de planes que incorporan productos de crédito. La particularidad de Santander es que cobra una tarifa mensual fija por el plan completo -incluidos todos los productos- y no existen otros cobros adicionales como en otras entidades, como puede ser el costo de mantención por el uso de la tarjeta de crédito o el seguro de desgravamen de la línea de crédito, ya que van incorporados en la mensualidad.
“Los planes de cuenta corriente de Banco Santander se caracterizan principalmente por tener una comisión única por el paquete de productos contratados. Esto permite acceder a un valor menor que si se contrataran los mismos productos de forma individual, priorizando la transparencia de cara al cliente”, explicaron desde la entidad.
Por ejemplo, el Plan Santander Life, que incluye una tarjeta de crédito y permite acumular “Méritos”, que ofrece beneficios como rebaja de tasas y mejoras de condiciones bancarias. Le sigue el Plan Santander Life LATAM Pass, que incluye línea de crédito y tarjeta de crédito, además de combinar los beneficios de los programas MeritoLife y LATAM Pass, pudiendo ser reconocido por el buen comportamiento financiero y al mismo tiempo acumular millas por el uso de la tarjeta de crédito y también por ciertas transacciones.
En tanto, están los planes Santander LATAM Pass y Santander LATAM Pass Limited. Ambos productos consideran hasta dos cuentas corrientes, dos líneas de crédito y dos tarjetas de crédito. En el primer plan se puede acceder a una tarjeta de crédito Gold, Platinum o WorldMember, dependiendo de la renta del usuario, mientras el caso del segundo plan, la tarjeta asociada es una WorldMember Limited. Se pueden acumular millas por las compras hechas con tarjeta de crédito y también por ciertas transacciones del plan.
Los planes del Santander comienzan en 0,21 UF mensuales -en el caso del Plan Life- y llegan hasta 0,68 UF para el Limited. El tarifario no contempla rebajas sujeto a condiciones o características del cliente.
Banco de Chile
La propuesta de Banco de Chile históricamente ha estado asociada a una oferta de planes que combinan cuenta, línea de crédito y tarjeta de crédito, que pueden llegar a tener costo $0 en caso de cumplir con ciertas condiciones como contratar una cierta cantidad de pagos automáticos o tener abono de remuneraciones del empleador.
Con estos kits el cliente solo debe pagar el costo de mantención de la tarjeta de crédito (cuando existen movimientos o facturación) y la prima anual del seguro de desgravamen de acuerdo con el monto aprobado.
Sin embargo, hace unos meses la entidad estrenó sus nuevos planes de cuenta corriente que se adaptan a las necesidades de sus diferentes clientes. Estos planes reciben los nombres de Valle, Cordillera y Océano, y desde la entidad señalan que fueron pensados como una oferta flexible que busca atender los requerimientos de cada usuario. Esta nueva oferta incluye cuenta corriente, tarjeta de débito y línea de crédito, además de la opción de contratar una tarjeta de crédito.
Claudia Herrera, gerente de la División Marketing y Banca Digital de Banco de Chile, comentó que “las principales características que tienen los planes son su simplicidad, flexibilidad y los beneficios del programa Travel, donde este último es el atributo principal que se diferencia de acuerdo a los intereses y preferencia de los clientes”.
Además, en abril de 2022 el banco lanzó su primera cuenta corriente digital. El programa tiene tarjeta de débito asociada y la puede obtener cualquier persona mayor de 18 años, con cédula de identidad vigente, ClaveÚnica y una renta de $500.000 mensuales.
Scotiabank
La propuesta de Scotiabank apunta a potenciar la Cuenta Digital ScotiaZero, como puerta de entrada a la entidad de forma de ofrecer un “supermercado financiero” donde el cliente va incorporando otros productos a su medida.
Se trata de una cuenta corriente que no tiene costo de mantención -la única del mercado que no está sujeta a requisitos para acceder a la tarifa $0- y que incorpora una tarjeta de débito digital. Se puede solicitar también una física para retirar en sucursal. Complementariamente, el usuario puede sumar una cuenta corriente en dólares.
Además, Scotiabank ofrece los planes ScotiaMedium y ScotiaFull que incorporan cuenta corriente, tarjeta de débito, línea de crédito y tarjeta de crédito. Tienen una tarifa mensual y se pueden obtener rebajas al costo de mantención sujeto al cumplimiento de requisitos. Los productos como tarjetas de crédito y el seguro de desgravamen para la línea de sobregiro tienen costo adicional.
BancoEstado
Una cuenta corriente “desnuda” en BancoEstado puede tener un costo de mantención de hasta 1,60 UF más IVA al mes, en caso de mantener un bajo saldo promedio. Por la misma razón, el Plan de Cuentas que ofrece la entidad estatal es más conveniente pues al ir sumando productos de crédito la tarifa va disminuyendo.
BancoEstado exige requisitos como una renta líquida mensual igual o mayor a $600.000 y una antigüedad laboral de un año. El plan de cuentas permite acceder a tasas preferenciales al solicitar créditos de consumo o hipotecarios.
Respecto al costo de mantención, este varía dependiendo de la cantidad de productos que se contraten y el saldo promedio durante el último trimestre móvil. Por ejemplo, si se contratan todos los productos (cuenta corriente, línea de crédito y tarjeta de crédito) y con un saldo promedio de 10 a 15 UF, el costo de mantención es de 0,20 UF + IVA ($6.934 aprox.) Si se mantiene en promedio más de 20 UF, el cliente queda exento del pago del costo por mantención.
“La apuesta actual del banco es avanzar con más y mejores soluciones que aporten al bienestar de las personas y, en este sentido, la cuenta corriente digital, ya sea como producto único o como plan, se presenta como una opción para las personas que quieran sumar a su CuentaRUT una nueva alternativa de medio de pago, o bien comenzar a utilizar productos que son 100% digitales”, señalan desde la entidad.
Banco Bci
El Bci es otra entidad que se sumó a ofrecer una cuenta corriente digital. Esta no tiene costo para universitarios, adultos mayores y quienes reciban depósitos o abonos sobre $500.000. Al igual que otros productos semejantes que ofrece la industria, no considera tarjeta de crédito, talonario de cheques ni línea de crédito. Sin embargo, puede ser la puerta de entrada a otras soluciones en el banco.
Respecto de sus planes de cuenta corriente, la entidad vinculada a los Yarur ofrece cuatro tipos de planes de cuenta corriente: Plan Universitario, Plan Experiencia Bci, Plan Preferencial y Plan Premier. Estos exigen diferentes montos de renta mínima para acceder a ellos, partiendo desde los $500.000 -en el plan Experiencia- hasta los $3.000.000 en el plan preferencial, el que ofrece una atención exclusiva a este segmento.
El proceso de contratación de algunos de estos planes se puede realizar de forma digital. Bci tiene tres programas de fidelización, cuya adhesión depende del tipo de tarjeta que obtenga el cliente. Puntos Bci, permite acumular puntos para canjear productos y gift cards; OpenSky, orientado a acumular pesos que pueden ser utilizados como copago en aerolíneas, agencias de viaje y hoteles; y el programa Bci AAdvantage, una alianza con American Airlines para acumular millas y loyalty points para subir
El contar con un plan de cuenta corriente en el Banco Bci, se tiene beneficios como salones VIP en aeropuertos y cientos de descuentos en servicios, restaurantes, panoramas, deportes y comercio.
También existe la opción de optar por un plan de cuenta corriente digital, el que no tiene línea de sobregiro, cuenta con tarjeta de débito digital y física, además de tener costo de mantención $0 en caso de recibir el abono de remuneraciones mensualmente.
Banco Falabella
La cuenta corriente de Banco Falabella es uno de los productos bancarios más populares en nuestro país. Tiene una gran cantidad de beneficios, promociones, acumulación de puntos y un costo de mantención de 0,32 UF mensual. Incluye una tarjeta de débito y opcionalmente una línea de crédito.
Se puede alcanzar costo $0 en caso de recibir el sueldo, pensión o transferencias superiores a $500.000 en el mes, por realizar compras con tarjeta de débito al menos 8 veces en el mes o transferir, o por ser cliente CMR Elite (al tener una tarjeta de crédito CMR Mastercard Black). Además, se debe considerar el seguro de desgravamen que corresponde a 0,5% del cupo aprobado al año.
Una de las particularidades de la cuenta corriente de Banco Falabella es que las compras internacionales no tienen comisión asociada y que todas las transacciones con la tarjeta de débito acumulan CMR Puntos.
Banco Falabella no ofrece planes de cuenta corriente, aunque está la rebaja del costo de mantención de la cuenta por tener la CMR Elite.
Itaú
Banco Itaú es la única entidad que ofrece actualmente un plan de cuenta corriente con costo $0 de mantención de por vida, sin estar sujeto a requisitos de renta o por uso. Solo se debe pagar la administración mensual de la tarjeta de crédito -en caso de utilizarla en el mes- y el seguro de desgravamen de 0,46% del cupo de la línea de crédito.
“Durante el 2023 buscamos liderar la apertura de planes de cuenta corriente en la industria. Hoy Itaú es el banco más recomendado por sus clientes, por lo mismo, nuestra apuesta con el plan costo cero es invitar a quienes todavía no son clientes, a que puedan conocernos y vivir la experiencia digital e innovadora de Itaú”, explicaron desde el banco.
Desde la entidad explicaron que sus clientes tienen acceso a su Plataforma Abierta de Inversiones, con múltiples gestoras de reconocimiento a nivel mundial. Además, se puede acceder a tasas preferenciales en ciertos depósitos a plazo y en créditos de consumo.
Su programa de fidelización de su tarjeta de crédito es Itaú Puntos, los que pueden ser utilizados en un catálogo online de productos, como cashback de compras o en la agencia de viajes Cocha.
Banco Ripley
Banco Ripley se suma a la tendencia de una cuenta corriente digital con costo $0 de mantención en caso de cumplir con una de las condiciones establecidas. No se exige renta mínima ni antigüedad laboral al cliente que quiera contratar este producto.
Para obtenerla, la entidad requiere tener más de 18 años, acreditar el domicilio de residencia y tener cédula de identidad chilena, además residencia definitiva o provisoria para extranjeros.
La cuenta tiene un costo de mantención de 0,17 UF mensuales. Para acceder a la tarifa $0 se debe cumplir con uno de los siguientes requisitos: Recibir el depósito del sueldo, abonos en la cuenta desde $500.000, ser cliente de la categoría Silver o Gold en el programa Puntos Ripley GO, o realizar al menos 8 compras al mes con la tarjeta de débito.
La entidad no ofrece planes de cuenta corriente.
Banco BICE
Por su parte, Banco BICE tiene una oferta de cuenta corriente que apunta a personas de rentas más altas que la media, ya que se exige una renta mínima de 80 UF ($2.769.000 aprox.) para contar con estos productos. El producto también está exento de costo de mantención.
Banco BICE también cuenta con la opción de poder hacer apertura de una cuenta corriente en dólares o en euros, con las que se pueden hacer pagos, giros y transacciones en efectivo, además de agilizar trámites en moneda extranjera.
El gerente de Banca Digital, Ari Dukes, indica que “actualmente para quienes abran su cuenta corriente en BICE contamos con un beneficio que consiste en la devolución de hasta $120.000 por algunos beneficios. Estos son supermercados, delivery, streaming o combustible. Se pueden elegir dos beneficios con un reembolso de hasta $60.000 por cada beneficio”.
“En cuanto a los planes en el ámbito de las cuentas corrientes, se está preparando la transformación de un producto a una cuenta corriente sin comisión y con acceso a una línea de crédito. Además, esta alternativa no contemplará un ingreso líquido mensual”, adelantó el ejecutivo.
Banco Consorcio
Al igual que otras entidades, Banco Consorcio también ofrece un plan de cuenta corriente con costo $0 de mantención. En este caso, se debe cumplir con alguno de los requisitos como abonar mensualmente $1.000.000, haber solicitado un crédito de consumo o haber contratado un APV, Seguro Hogar, Seguro de Vida o Seguro de Auto en el banco.
De no contar con uno de estos requisitos, el costo de mantención pasa a ser de 0,25 UF ($8.655 aprox.). Además, se exige una renta líquida mensual de mínimo $800.000 y ser mayor de 25 años para poder ser cuentacorrentista en el banco.
Dentro de los beneficios destacan 3 a 12 cuotas sin interés con las tarjetas de crédito, una línea de crédito sin interés por 3 meses -que extensible a un año- y descuentos en comercios.
