Durante el segundo semestre de 2023, se registraron 432.755 casos de fraudes bancarios relacionados con cobros no reconocidos en cuentas o medios de pago de los clientes de 11 principales bancos del país, de acuerdo con las cifras publicadas por las entidades financieras en el marco de la Ley de Fraudes.
En esta oportunidad, se registró un alza de un 115,08 % en la cantidad de usuarios que fueron víctimas de fraudes bancarios respecto del segundo semestre de 2022. Entre julio y diciembre de 2022, se habían informado 201.207 afectados.
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Los bancos con la mayor cantidad de usuarios afectados fueron BancoEstado, entidad que informó 277.757 usuarios en el segundo semestre del año pasado. Le siguen Banco de Chile (40.839) y Banco Falabella (38.699).
Respecto de las operaciones, el crecimiento en los reclamos de fraude estuvieron impulsados por las transacciones en cajeros automáticos, pasando de 9.488 en el segundo semestre de 2022 a 158.346, con una variación de 1.569%. Por cantidad, le siguieron los requerimientos asociados a las tarjetas de débito, que pasaron de 91.307 a 141.001 (54.4%), y tarjetas de crédito, de 75.154 a 87.418 (16,3%).
Agresiones y amenazas: La otra cara de la Ley de Fraudes
Cabe recordar que en mayo de 2020 entró en vigencia la Ley 21.234 —más conocida como “Ley de Fraudes”—, la cual establece la limitación de responsabilidad de los usuarios ante casos de extravío, hurto, robo o fraudes por usos no autorizados de medios de pago, como tarjetas, transferencias electrónicas, cajeros automáticos y otros canales.
Junto con ello, existen plazos para anular los cobros o restituir el dinero de los clientes. En caso de dolo o culpa grave del usuario, son las propias entidades las que deberán acreditarlo ante tribunales.
Si bien esta reforma tenía como objetivo brindarle una mayor protección a los clientes, en la práctica se ha transformado en una oportunidad en la que las personas aprovechan la ley para abrir cuentas o tarjetas, abonar un cierto monto de dinero, girarlo o realizar compras, para luego desconocer las transacciones y pedir la devolución.
Daniel Hojman, presidente de BancoEstado, indicó que la entidad ha implementado el bloqueo o el cierre justificado de las cuentas que se sospecha podrían estar vinculadas a un caso de auto fraude. No obstante, esta medida ha desencadenado agresiones y amenazas dirigidas a los funcionarios de las sucursales de BancoEstado por parte de aquellos afectados, tanto por el bloqueo como el cierre de sus cuentas.
El explosivo crecimiento de casos no es una sorpresa, pues cuando se discutió la iniciativa en el Congreso se advirtió que esta podría ser una de las consecuencias. En conversación con Chócale, el ministro de Hacienda, Mario Marcel, hizo hincapié en que previo a la implementación de la ley se advirtió el impacto del proyecto de ley.
“Yo estaba en el Banco Central en el 2020 (era presidente del organismo) cuando se legisló sobre este tema. Fui de aquellos que advertimos de los riesgos que implicaba tener un sistema tan favorable a los clientes y el riesgo que implicaban, en materia de auto fraude. Desgraciadamente, la realidad así lo ha demostrado, incluso creo que mucho más allá de las visiones más pesimistas que algunos podíamos tener en aquel entonces. Este es un tema que requiere urgente corrección”, señaló en conversación con Chócale.
Casos de fraudes en BancoEstado aumentaron en un 239%
La entidad con mayor número de fraudes fue BancoEstado, con 277.757 usuarios afectados. Se trata de un aumento de un 239% respecto del mismo periodo del año anterior. En el segundo semestre de 2022 la entidad tuvo 81.883 casos.
Las cifras se explican por el alza de los casos relacionados con giros en cajeros automáticos. Estos aumentaron de 6.735 en el primer semestre de 2022, a 152.148 en los primeros seis meses de 2023, lo que significó un alza de 2.159,06%.
También sorprende el aumento en la cantidad de casos de fraude en Banco Internacional (53,5%), Banco Bci (56%) y Banco de Chile (54%).
En lo que respecta a las cantidades de dinero involucradas en fraudes bancarios, BancoEstado fue la institución que tuvo el mayor monto con $109.485 millones. Luego le sigue Banco Santander, el cual llegó a un total de $18.370 millones.
En total, durante el segundo semestre del 2023, el monto acumulado al sumar todos los bancos es de $170.131 millones. Esta cifra representa un aumento de un 170,81% en relación con el segundo semestre de 2022, periodo en el que el monto fue de $62.824 millones.
Tiempos de demora en respuesta de los bancos ante los fraudes
Con la Ley de Fraudes, las entidades financieras tienen un plazo de 5 días hábiles para casos por montos menores a 35 UF ($1.286.488 aprox.) para la cancelación de los cargos o restitución de los fondos. Si la cifra es superior a 35 UF, este plazo se extiende a 7 días hábiles.
Si dentro de ese plazo el emisor recopiló antecedentes que podrían acreditar la existencia de dolo o culpa grave por parte del usuario de estos productos, podrá ejercer acciones legales. La carga de prueba para establecer la responsabilidad del cliente ahora recae en la entidad financiera
En el caso de montos menores a 35 UF, Banco Falabella registró el tiempo de respuesta más rápido, con un promedio de 1 día. Con respecto al tiempo de respuesta para montos mayores a 35 UF, Banco Security fue el más rápido, con un promedio cercano de 3 días. En la vereda opuesta, el Banco Internacional informó un plazo promedio de 12 días para entregar una respuesta.
