Entró en vigencia el análisis de solvencia económica al pedir créditos: ¿En qué consiste y cómo te afecta?

Desde este sábado entró en vigencia el artículo 17 N de la Ley N° 21.398, que modifica la Ley de Protección al Consumidor N° 19.496, estableciendo requisitos más rigurosos para la evaluación de la solvencia económica de los consumidores antes de entregar créditos.

Esta medida busca promover un sistema de crédito más responsable y evitar el sobreendeudamiento de los consumidores. La iniciativa formó parte del paquete de artículos de la Ley Pro Consumidor, aprobada y promulgada a fines de 2021, en los últimos meses del segundo gobierno del expresidente Sebastián Piñera.

Según el reglamento publicado en el Diario Oficial el 3 de agosto del año pasado, todas las instituciones financieras deberán realizar un análisis detallado de la solvencia económica de los consumidores usando datos precisos y actualizados, obtenidos de fuentes oficiales.

Esta obligación aplica a una variedad de productos financieros, incluyendo créditos hipotecarios, de consumo, y comerciales, así como contratos de tarjetas de crédito y líneas de crédito vinculadas a cuentas corrientes.

¿Qué se considerará para evaluar la solvencia de un cliente?

El análisis debe evaluar los ingresos actuales y previsibles del consumidor durante el plazo del crédito, así como su nivel de endeudamiento y antecedentes de morosidad.

La evaluación puede considerar otras condiciones objetivas como la situación de empleo, el patrimonio, el ahorro, los gastos fijos, el comportamiento de pago y la existencia y calidad de las garantías.

Un informe publicado por el estudio de abogados Carey señala que "el reglamento consagra obligaciones de información y prohibiciones de realizar publicidad con el fin de proteger a consumidores hipervulnerables y prevenir el sobreendeudamiento", señalando que la normativa era esperada para aportar claridad y seguridad tanto a consumidores como a las entidades financieras.

Guillermo Carey, Kureusa Hara e Isabel Cantillana, autores del informe, indican que "para operaciones de crédito de más de 10 UF se debe evaluar, al menos, los ingresos presentes del consumidor y los previsibles durante el plazo de vigencia del contrato de crédito y el nivel de endeudamiento y morosidad del consumidor en operaciones de crédito de dinero".

Una novedad destacada del reglamento es la prohibición de ofrecer créditos en instituciones de educación superior que no estén directamente relacionados con servicios educativos. Esto pretende proteger a los estudiantes de prácticas abusivas y de endeudamientos que no corresponden al contexto educativo.

¿Qué datos contiene el informe con el análisis?

Además, se estipula que los resultados del análisis de solvencia deben ser comunicados al consumidor de manera clara y transparente, tanto en formato físico como digital, cumpliendo con los requisitos de información detallados en el reglamento.

El informe de resultado de la solicitud de crédito y el análisis de solvencia económica debe contener:

• Una leyenda inicial indicando nombre del producto solicitado, nombre de la institucipon financiera y textos con formalismos, haciendo expresa mención a la ley.

• Individualización del consumidor: Nombre, RUT, dirección y/o correo electrónico.

• Fecha de la solicitud del producto financiero y el día en que se emitió el documento.

• Detalle del producto solicitado, especificando el monto o cupo y el plazo, cuando esto corresponda.

• Luego, se deberá indicar si la solicitud del producto fue rechazada o aprobada, seguido de los resultados del análisis de solvencia económica. En el caso de productos como crédito hipotecario, de consumo o tarjetas de crédito, se deberán incluir los motivos de acuerdo con una serie de decretos del Ministerio de Economía.

• Finalmente, en una segunda parte del informe, se incluirá una leyenda respecto de la facultad de las instituciones financieras para aprobar o rechazar solicitudes de acuerdo con sus políticas comerciales y de riesgo, y finalmente, se debe indicar un canal de contacto en caso de dudas e inquietudes.

El reglamento también enfatiza la importancia de la protección de datos personales. Las instituciones financieras solo pueden recopilar datos necesarios para el análisis de solvencia y deben evitar cualquier discriminación arbitraria en el proceso.

Las infracciones a las disposiciones del reglamento serán sancionadas, con multas que pueden alcanzar hasta 1.500 UTM.