El aumento del sobreendeudamiento en Chile ha generado una preocupación generalizada, siendo motivo de inquietud tanto para las instituciones y entidades financieras como para el gobierno.
De acuerdo con la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), la carga financiera promedio de aquellos con deudas representa el 31% de sus ingresos. En el caso de los hogares con niveles más elevados de endeudamiento, se estima que esta carga asciende a alrededor del 66%.
Asimismo, este organismo reveló que el grupo de menores ingresos del país posee una deuda mediana de $3 millones, mientras que en el segmento con ingresos entre $1 y 1,5 millones, esta cifra asciende a $10,5 millones de pesos.
Ante estas alarmantes cifras, el ministro de Hacienda, Mario Marcel, presentó un conjunto de medidas destinadas a proporcionar alivio económico a las familias que enfrentan elevados niveles de deudas. Este plan incluye el refinanciamiento de deudas, modificaciones en la Ley de Fraudes, la creación de mecanismos para establecer y regular el pago mínimo de las tarjetas de crédito y la ampliación del FOGAES Vivienda y Construcción.
Mediante esta iniciativas, el Gobierno aspira brindar ayuda a las familias de clase media para que puedan reestructurar sus deudas a través de nuevas estrategias y recursos adicionales.
Creación de Programa de Garantías de Apoyo al Sobreendeudamiento
Una de las medidas propuestas es la creación del nuevo Programa de Garantías de Apoyo al Sobreendeudameinto. Su objetivo es permitir que las instituciones financieras refinancien la deuda de las personas que tengan una alta relación deuda-ingreso bajo condiciones más favorables, gracias a la garantía estatal del 50% de la deuda refinanciada por cuatro años.
El ministro destacó que esta iniciativa “va a permitir que un número importante de hogares, especialmente pensando también lo que habrán de poner de su parte los propios bancos, van a poder reducir de manera significativa la carga financiera, es decir, los pagos que corresponde efectuar mes a mes para afrontar sus deudas de carácter financiero”.
Esta medida de refinanciamiento está dirigida a sectores de la población con ingresos mensuales brutos inferiores a $1.500.000, por lo que se estima que 75.957 personas podrían acceder a ella. Además, se podrá refinanciar hasta 160 UF de la deuda ($5.831.264, valor al 7 de noviembre de 2023), y el Estado garantizará el 50% de la deuda refinanciada por un plazo de cuatro años.
Para este programa se podrá postular durante un año, cumpliendo con los siguientes requisitos:
- Las personas deben mantener una deuda de consumo y/o comercial. Si alguien mantiene deudas de ambos tipos en distintas instituciones financieras, los requisitos aplicarían como un consolidado y podría refinanciar con cada una.
- Que el total de la deuda sea 6 veces superior al total de los ingresos mensuales de la persona, sin considerar un crédito hipotecario; y setenta veces superior si se cuenta el hipotecario.
- La mora debe ser inferior a 90 días.
- No estar inscrito en el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos.
Este proyecto se suma a otras iniciativas previamente propuestas e implementadas, como el proyecto de ley sobre el registro de deuda consolidada, aún en discusión en el Congreso, el perfeccionamiento de la plataforma de datos de deudas de las personas, recientemente relanzada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y el desarrollo de una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera.
Implementación y regulación de un pago mínimo de las tarjetas de crédito
Según datos de la Comisión para el Mercado Financiero, a marzo de 2023, el 14% de los montos facturados de las tarjetas de crédito en los bancos pagaban menos que el mínimo exigido. En el caso de los emisores de tarjeta no bancarias, el 54% de los montos facturados pagaban solo el mínimo o menos.
El titular de la cartera indicó que la gran mayoría de las veces “ese pago mínimo no incluye el pago de la cuota de esa compra en cuotas sin interés. Y si no se efectúa el pago de esa primera cuota, la manera en que esto se ofrece por parte de los emisores es que se transforma en un crédito con una alta tasa”.
Asimismo, hizo hincapié en que esta situación “se presta para confusión por parte de la ciudadanía y tiende a incentivar el sobreendeudamiento porque las personas aceptan pagos en cuotas sin intereses pero sin tomar en cuenta que eso se puede transformar fácilmente en un crédito con altos intereses“.
Por esta razón, el proyecto presentado busca que las personas puedan conocer cuál es el monto mínimo de pago, cómo está compuesto y cuánto aumentaría su deuda si solo abonarán ese monto en comparación con pagar el total facturado del mes. Con el objetivo de lograr esto, se le otorgaría a la CMF la facultad de definir un monto mínimo de pago que genere efectos positivos en las finanzas personales de los consumidores, ya que al reducir el tiempo necesario para liquidar la deuda, también disminuyen los costos totales de crédito, y la posibilidad de caer en morosidad.
Modificación y ampliación del FOGAES
El paquete de medidas planteado, también incluye la ampliación de la cobertura del Fondo de Garantía Estatal (FOGAES) Construcción, así como la flexibilización del monto de ventas anuales para que una empresa sea elegible —permitiendo que empresas con ventas menores a 100.000 UF y mayores a un millón de UF, particularmente para aquellas empresas o constructoras que trabajen en proyectos públicos donde el mandante sea el Ministerio de Vivienda, el MOP o el Ministerio de Salud.
Además, se busca incorporar una modificación al FOGAES Vivienda, ampliando los plazos, modificando la regulación de las compañías de seguro y otras, incorporando a las mutuarias como posibles sujetos de garantías.
“Recordemos que este es la garantía para el 10% de la compra de las viviendas, entonces se va a introducir una serie de modificaciones para ampliar el uso de este mecanismo. Y luego, esta garantía va a permitir el refinanciamiento de deudas de personas altamente endeudadas”, señaló Mario Marcel.
