Este viernes, el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), José Manuel Mena, fue el encargado de dar a conocer la segunda cuenta pública anual del gremio, instancia en la cual abordó las principales cifras que marcan a la industria y el desempeño que ha tenido el sector en el último año.
El presidente de la Asociación se refirió a la solvencia de la banca chilena, asegurando que el gremio cuenta con una gran robustez y solvencia. “Nuestra banca mantiene altos niveles de liquidez y debemos tener plena confianza de que estamos mirando con atención los sucesos internacionales”, comentó, a propósito de la situación de entidades en Estados Unidos y Suiza.
En materia de créditos, destacó que más de 1,1 millón de hogares están financiando sus viviendas a través de un crédito hipotecario bancario, mientras que un 1,2 millón de empresas se encuentran financiando proyectos con créditos comerciales. Asimismo, recalcó que, a la fecha, la cartera total de créditos bancarios asciende a US$ 274.000 millones, los que equivalen al 84% del PIB nacional.
No obstante, aseguró que el 2022 el sector tuvo una contracción del saldo total de colocaciones de un 3,4%, la cifra más baja de los últimos 30 años, debido, en gran medida, al debilitamiento de las condiciones económicas del país y el mundo a causa de la inflación.
“Llegamos a niveles de inflación por encima del 10%, cifras que hace décadas no observábamos en Chile. Correlativamente, la tasa de política monetaria del Banco Central partió el año con un 4% y fue elevándose con el correr de los meses llegando a un 11,5% en noviembre. Inevitablemente estas tasas encarecen de manera relevante las condiciones del crédito, generando una fuerte contracción de la demanda, especialmente los segmentos hipotecarios y empresas de menor tamaño. Ambos tuvieron caídas”, señaló Mena.
Alza de transacciones y pagos digitales
El timonel se refirió al alza en el número de transacciones realizadas por medios de pago en 2022, específicamente al crecimiento en torno a un 20% de las operaciones con tarjetas de débito, crédito y transferencias electrónicas, las cuales alcanzaron un registro anual de más de 5 mil millones de operaciones, lo que equivale a 13,7 millones de operaciones diarias.
“Hemos observado un acelerado crecimiento de los pagos digitales, que han ido desplazando rápidamente el uso del efectivo. En particular, las tarjetas de débito son hoy el medio de pago más usado por los chilenos, seguido del efectivo”, aseguró.
En este sentido, destacó el compromiso de los bancos con sus clientes, estimulando una economía más moderna, digital, segura y eficiente, además de entregar un mayor y mejor acceso a los productos financieros. “En Chile existen alrededor de 40 millones de cuentas bancarias disponibles y el 96% de los hogares tiene hoy una cuenta bancaria”.
En lo que respecta a la tenencia de cuentas bancarias, Mena reveló que han ido aumentado durante los últimos años. “En Chile existen alrededor de 40 millones de cuentas bancarias disponibles y el 96% de los hogares tiene hoy una cuenta bancaria”, dijo.
Políticas públicas y preocupación por Ley de Fraudes
Dentro de las acciones estratégicas del gremio, está el continuar participando activamente de la discusión de políticas públicas, sobre todo en aquellas que tienen vinculación directa con el sector, “que tiendan a potenciar el desarrollo de una industria financiera más amplia e inclusiva, sin que ello ponga en riesgo la estabilidad y solvencia de esta”, aseguró Mena.
En esa línea, la Ley Fintech y las definiciones para su implementación juegan un rol clave de acuerdo con la banca.
“En los próximos 18 meses participaremos de las mesas de trabajo normativo que liderará la CMF para la implementación de esta ley, donde se deberán definir importantes materias como la estructura de gobierno de las finanzas abiertas; los mecanismos de financiamiento y, sobre todo, los estándares de seguridad de la industria, poniendo siempre a los clientes en primer lugar, sin comprometer la credibilidad ni la confianza en la cadena de pagos y el sistema financiero en su conjunto”, expresó.
Sin embargo, planteó su preocupación por la posibilidad de que algunas entidades realicen “captación encubierta”. A su juicio, “es una materia extremadamente delicada y debe ser cuidada, porque está comprometida la fe pública y la confianza. Los que captan son entidades reguladas y supervisadas por la CMF, y en ese sentido, los bancos son los que principalmente tienen esa responsabilidad”.
A ello, agregó la importancia de la cadena de pago y compartió el ejemplo de Wirecard, una fintech alemana que se fue a quiebra en 2020 tras descubrirse un fraude por más de US$2.000 millones. “Eso no puede darse en Chile. No puede darse porque la contaminación de la cadena de pago afecta finalmente, como hemos visto recientemente que pueden llegar a niveles mayores de lo que uno podía prever”, agregó.
Por otra parte, aseguró que otro desafío a considerar es la protección de datos personales, proyecto de ley que esperan sea aprobado durante este año, y que “viene a dar certidumbre a nuestra industria (y otras) en cuanto a cómo proceder para el manejo y protección de la información de las personas, en un contexto de creciente digitalización”, comentó.
Del mismo modo, desde la ABIF esperan que también se convierta en realidad la Ley Marco sobre Ciberseguridad e Infraestructura Crítica de la Información. “Como país estamos en deuda” en esta materia, dijo, añadiendo que ha aumentado el acceso y uso de servicios en el ciberespacio, pero “no se han establecido medidas de protección suficientes”.
Respecto a la Ley de Responsabilidad ante Fraudes, promulgada en el año 2020, desde el gremio aseguran que las tasas de fraudes se han cuadruplicado desde su implementación. La situación fue alertada hace algunas semanas por el propio Mena en un seminario de EY.
“Yo he escuchado clara conciencia de que hay que hacer una corrección, no solamente del gobierno, del regulador (la CMF) y del Banco Central, sino que de las otras industrias que quieren entrar a hacer de este un mercado más competitivo, las Fintech. Estamos todos de acuerdo. La ley tiene un problema: el medio de pago digital, para que sea accesible a todo el mundo y que elimine el efectivo, tiene que ser un medio de pago donde exista claridad en que la confianza y la responsabilidad están en ambas partes, en el emisor y en la persona que lo usa”, aseguró José Manuel Mena.
Inclusión y educación financiera
Si bien desde la banca destacan los avances alcanzados en temas de inclusión financiera, señalan que aún se pueden observar importantes brechas en otros productos financieros como son el crédito y más aún en el ahorro y los seguros. “Debemos seguir trabajando por un sistema financiero sólido y sustentable, asequible para todas las personas”, indicó Juan Manuel Mena.
En esa línea, planteó que uno de los desafíos que debe tener la industria es avanzar decididamente en reducir el uso de efectivo, explicando que “sólo a partir de la pandemia el efectivo no ha sido el principal medio de pago en Chile, aun cuando todavía es bastante relevante. En efecto, es el segundo medio de pago más empleado”.
El presidente del gremio afirmó también que se debe seguir trabajando en fortalecer la educación financiera como un elemento clave para la inclusión, destacando la labor que ha realizado el sector en esta materia, siendo uno de los pilares de la gestión de José Manuel Mena. “Estamos convencidos de que las personas más informadas, toman mejores decisiones, las que impactan en su calidad de vida personal, pero también en el desarrollo de la sociedad en su conjunto”, dijo.
Consultado por Chócale durante la cuenta pública, respecto de la situación actual y los desafíos que impone el nivel de endeudamiento, aseguró que “la deuda es posible, pero debe ser sana. El tomar una deuda significa, muchas veces, el poder acomodar flujos, que hoy día no tengo pero si voy a tener en un tiempo corto más, y eso significa poder lograr ese enlace, entre flujos presentes y flujos futuros”.
“Nuestro país está más atrasado incluso respecto de otros países latinoamericanos en la capacidad de entender lo que es una educación financiera. Tenemos una oportunidad, hoy día es ley, que en los liceos la educación financiera sea parte del currículum de la enseñanza media, pero no están las herramientas ni los conocimientos en una gran mayoría de nuestros profesores”, aseguró.
En esa línea, afirmó que “estamos disponibles para poder dar herramientas y metodología para que la educación financiera mejore para todos los niños, los alumnos, pero también para los emprendedores y la tercera edad. Sí, hagámoslo. Esa es la base para poder vivir en un mundo en el cual los productos y servicios financieros no son un lujo. Son una necesidad del siglo 21, y por eso es tan relevante comprender cómo manejarnos mejor con nuestros productos y servicios financieros.
Según señaló el presidente de la ABIF, uno de los desafíos para el 2023, es mantener programas en alianza con la Facultad de Negocios de la Universidad de Chile, a través de Mi Barrio Financiero, iniciativa que busca entregar herramientas a distintos segmentos de la población para que adquieran conocimientos en educación financiera.
