Tenpo está preparándose para la puesta en marcha del primer neobanco de Chile, luego de que en diciembre pasado anunciara la presentación de una solicitud a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) para obtener una licencia bancaria.
Fernando Araya, su cofundador y CEO, reconoció —en conversación en el último episodio de Chócale Live— que, aunque el proceso actual representa un gran reto, "el principal desafío de Tenpo fue nacer".
El ejecutivo lideró el desembarco de la nueva fintech controlada por Krealo, el brazo de innovación del reconocido grupo financiero Credicorp. Fue meses después del estallido social, justo cuando el Covid-19 aterrizaba en Chile.
"Creo que el principal desafío de Tenpo (...) fue poder crear una solución que generara efectivamente un product market fit relevante en Chile, y después una escala que hiciera honor a nuestro propósito de acelerar la inclusión digital y financiera, más difícil si es que estás en medio de la pandemia, y más difícil en mi caso si no lo has hecho nunca antes", indicó.
Sostenibilidad e innovación: los motores para buscar la licencia bancaria
La decisión de buscar una licencia bancaria surgió naturalmente con la evolución de la fintech. Primero fue la autorización para emitir tarjetas de prepago y cuentas de previsión de fondos (CPF), y luego el permiso para ofrecer tarjetas de crédito. Tenpo sigue creciendo, y superó los dos millones y medio de clientes.
"¿Por qué Tenpo quiere una licencia bancaria? Primero, un propósito no tiene ningún asidero, si no tiene solvencia económica, sostenibilidad (...) y lo que te permite una licencia bancaria es la intermediación de los fondos, es decir, captar dinero y colocarlo, entonces eso es el primer gran elemento", señaló el CEO.
"La segunda gran razón (...) es cubrir las necesidades de nuestros clientes a través de productos basados en tecnología. En eso hay limitaciones con las dos licencias que tenemos. Por lo tanto, la licencia bancaria nos va a permitir estar mucho más propicios a generar otras innovaciones que están en pleno desarrollo", añadió.
Para lograr alcanzar este propósito, el respaldo del Corporate Venture Capital del grupo peruano Credicorp, ha sido crucial, según afirma el ejecutivo. Este apoyo no solo ha aportado capital, sino que también ha sido fundamental debido a la misión que los impulsa.
"Es un grupo que tiene visión de largo plazo. Y esto no es música. Es un grupo que tiene una visión muy clara de la inclusión financiera", indicó. En Perú, por ejemplo, la firma creó Yape, una wallet y solución de pagos móviles líder en ese país.
Neobanco: Un modelo bancario que desafía lo tradicional
Tenpo apunta a ser un jugador importante en el mercado financiero chileno, con la aspiración de posicionarse como el primer banco con un modelo completamente digital. En otras palabras: un neobanco.
"Un neobanco, desde el punto de vista de un consumidor, es un banco 100% digital. Hacia adentro, es una solución basada en tecnología, realmente es una fintech. Es una empresa que basa su modelo en el desarrollo tecnológico y el software. Sobre eso se construyen productos y servicios financieros", detalló Araya.
Este enfoque permite ofrecer servicios financieros con bajos costos operativos, mejorando la eficiencia y trasladando estos ahorros a los clientes. A esto se suma otra de las características distintivas de este tipo de banco: una propuesta customer centric que logra altos niveles de experiencia, satisfacción de cliente y tasas de recomendación.
"Tenpo tiene un Net Promoter Score (NPS), que es el promedio neto entre los que nos recomiendan versus los detractores, de 70%. En el mejor de la banca, estamos hablando en treinta y algo. Aún hay mucho por hacer. Somos obsesivos por lograr la mejor experiencia de los clientes", señaló.
En la región, el mayor referente en los neobancos es el brasileño Nubank, que también opera en Colombia y México. Recientemente, se supo que se convirtió en el mayor banco de América Latina, tras superar al Itaú.
Discriminación arbitraria contra las tarjetas de prepago
Consultado sobre el panorama actual del ecosistema de medios de pagos, el cofundador de Tenpo reafirmó lo expuesto en el Chile Fintech Forum 2024, destacado que nuestro país cuenta con un sistema muy robusto. Sin embargo, expresó su preocupación respecto a los comercios que no aceptan tarjetas de prepago, calificando esta práctica como una "discriminación arbitraria".
Según el ejecutivo, esta situación ha provocado el cierre de operaciones de diversos productos, impactando negativamente en la inclusión financiera y el desarrollo del sector.
"La situación actual es que comercios como Walmart o Falabella.com aceptan tarjetas de débito y tarjetas de crédito. Estas últimas, para ellos, son más caras que aceptar prepago", y cuestionó: "¿Por qué, si tú aceptas esta que te cuesta más cara, no aceptas esta que te cuesta más barato?"
Esta resistencia, según Araya, es inexplicable y plantea una serie de interrogantes sobre la legitimidad y la regulación de las tarjetas de prepago, que, aunque emitidas y reguladas por la Comisión de Mercado Financiero (CMF) y respaldadas por marcas como Visa y MasterCard, son rechazadas sin justificación clara.
"Acá se hizo un esfuerzo brutal de los entes públicos y privados para generar innovación en los medios de pago. Recuerden: Ley de prepago, cambio del modelo de tres a cuatro partes, ley que normó el uso de estos medios de pago, y ahora Ley Fintech y Open Finance. El país ha tenido un impulso muy grande en eso".
En esta línea, añadió que "pareciera que hay abusos de posiciones dominantes, que están perjudicando la inclusión digital y financiera de este país. No puede ser. Ya estamos en el 2024 y ese tipo de situaciones tienen que ser resueltas. Nosotros hicimos una presentación hace un buen tiempo atrás en la Corte Suprema. Imagínate los esfuerzos que hay que poner, o sea, hay que ir a la Corte Suprema, el papá de los papás, para que resuelva esto".
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