El aluvión que afectó este jueves al sector de San Carlos de Apoquindo, en la comuna de Las Condes, provocó múltiples daños en viviendas y vehículos. Ante esta emergencia, una de las principales dudas que surgen es si los seguros de hogar y automotrices cubren este tipo de eventos.
La respuesta depende de las condiciones de cada póliza, sus coberturas, montos asegurados y exclusiones. Además, algunos seguros contemplan los daños provocados por aluviones, inundaciones o deslizamientos mediante cláusulas adicionales.
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“Frente a un aluvión, lo primero es resguardar la seguridad de las personas y seguir las indicaciones de las autoridades”, señaló Marcelo Mosso, director ejecutivo de la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH).
“Una vez que las condiciones lo permitan, es importante registrar los daños, revisar las coberturas contratadas y denunciar el siniestro a la brevedad”, añadió.
¿Qué daños suelen cubrir los seguros?
En las viviendas, la póliza más habitual es la de incendio, que puede incluir coberturas adicionales por aluviones u otros fenómenos naturales. Algunas pólizas también protegen los bienes dentro de las casas y cubren gastos de limpieza, retiro de escombros, demolición o inhabitabilidad.
"Desde ya, lo primero es revisar con detalle qué cubre o no el seguro", aconsejó José Manuel Madero, socio del Área de Seguros de Baraona Marshall.
En el caso de los vehículos, algunas pólizas excluyen daños por inundaciones, avalanchas y otros eventos. Sin embargo, Madero explicó que existe una alternativa para incluirlos dentro del contrato. "Estos riesgos se pueden cubrir si es que se contratan cláusulas adicionales de cobertura”, aseguró.
También hay que considerar que ciertas pólizas excluyen los daños al motor si el conductor ingresa voluntariamente a una zona inundada.
Quienes no sepan si tienen seguros vigentes pueden consultar con su Clave Única en conocetuseguro.cl, sitio de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y pedir una copia de sus pólizas.
¿Cómo activar los seguros tras el aluvión?
La AACH recomienda fotografiar o grabar los daños antes de comenzar con el retiro de escombros, mover el vehículo o iniciar reparaciones.
"Antes de iniciar las labores de limpieza o reparación, lo relevante es registrar adecuadamente los daños y, salvo reparaciones que sean urgentes y necesarias, estas deben realizarse luego de la autorización de la aseguradora o el liquidador designado”, complementó Madero.
También recomendó guardar los comprobantes de los gastos de emergencia y recordó que, durante la liquidación, la compañía podría pedir certificados de autoridades, inspecciones técnicas y, en el caso de los inmuebles, el certificado de dominio vigente.
Tras recibir la denuncia, la aseguradora tiene tres días hábiles para informar si evaluará directamente los daños o designará un liquidador externo.
Plazos de liquidación y pago
En el caso de que la compañía decida hacer la evaluación, el asegurado puede pedir además un liquidador externo dentro de los cinco días hábiles siguientes. El informe debe emitirse en 45 días corridos, plazo que puede llegar a 90 días en seguros generales individuales con prima anual superior a 100 UF.
Además, si el asegurado discrepa del informe, tiene diez días hábiles para presentar observaciones y el liquidador debe responder en seis. Si persiste el desacuerdo, la compañía cuenta con cinco días hábiles para comunicar su decisión final. Una vez aprobado el pago, debe indemnizar dentro de seis días.
Hay que considerar que el monto contratado también incidirá en el pago. Madero explicó que, si el seguro no alcanza a cubrir el valor del bien, puede aplicarse el infraseguro.
“En estos casos se aplica una figura que se denomina infraseguro, en virtud de la cual, si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizará el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté”, señaló.
Por otro lado, una póliza “a primera pérdida” puede operar de otra manera, ya que en este caso la compañía debe pagar los daños hasta el tope asegurado.
Además, si una persona tiene seguros en más de una compañía, debe denunciar el siniestro ante cada una, pues las pólizas podrían complementar sus coberturas.
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