Una deuda impaga o un crédito que se acumula pueden convertirse rápidamente en un obstáculo mayor que signifique perder la confianza del sistema financiero. En este contexto, recuperarla no es una tarea fácil, pero tampoco imposible.
La experiencia demuestra que, con constancia, disciplina y decisiones informadas, es posible reconstruir el historial crediticio y volver a acceder a financiamiento en condiciones más favorables.
Según los expertos, la clave está en combinar un diagnóstico claro de la situación con acciones concretas que permitan demostrar un buen comportamiento de forma sostenida.
“El primer paso es el más importante: tener la voluntad de cambiar”, planteó Jorge Marín, Country Manager de Destácame.cl, quien recalcó que, una vez tomada esa decisión, el proceso requiere un diagnóstico realista del estado actual, ya que conocer las deudas y compromisos permite diseñar un plan de acción acorde a la realidad de cada persona.
En la misma línea, Marín recomendó herramientas que facilitan la organización de pagos y la consolidación de deudas, destacando que lo fundamental es construir de manera activa una reputación de pago.
La clave, según el ejecutivo, está en la constancia. “Las instituciones financieras suelen revisar tu historial de los últimos 12 a 24 meses”, advirtió. Por ello, si bien no existe un tiempo exacto para observar mejoras, cada comportamiento responsable acelera el proceso de recuperación de confianza.
Qué miran las instituciones financieras
Según los expertos, existen variables clave para las entidades que evalúan un historial crediticio. Héctor Tapia, gerente senior de Asuntos Regulatorios y Riesgo Financiero en Deloitte, explicó que los bancos y casas comerciales se enfocan principalmente en “el comportamiento y puntualidad en el pago de deudas, la antigüedad crediticia y el porcentaje del sueldo destinado a obligaciones, que no debiese superar entre un 25% y un 30%”.
Tapia subrayó que el uso adecuado de instrumentos financieros formales puede marcar una diferencia significativa, especialmente en casos con antecedentes negativos.
“Los productos financieros más efectivos, para reconstruir un historial, serían las tarjetas de crédito con bajo cupo total y buen comportamiento de pago”, indicó, agregando que, cuando no es posible acceder a servicios bancarios, las cooperativas y cajas de compensación representan una buena opción.
Asimismo, el experto destacó el papel de las fintechs y plataformas de scoring alternativo, las cuales permiten incorporar información no tradicional, como el pago de servicios, historial de arriendo o transacciones electrónicas, abriendo oportunidades a personas sin registro previo o en proceso de recuperación.
También recordó que, en abril de 2026, entrará en vigor la Ley 21.680, que creará una base consolidada de deuda de personas y empresas, entregando mayor transparencia y facilitando el acceso a mejores condiciones para quienes demuestren responsabilidad en sus compromisos.
El rol del crédito bien gestionado
Una vez superada la etapa de morosidades, el uso responsable del crédito se convierte en una herramienta clave. Pamela Martínez, Country Manager de Alprestamo, señaló que “un crédito bien gestionado es fundamental porque le demuestra a las entidades crediticias la capacidad de pagar a tiempo, lo que se traduce en mayor confianza y en un mejor perfil crediticio”.
El impacto de este comportamiento va más allá de un producto puntual: permite acceder a mejores tasas de interés, montos mayores y otros servicios financieros. No obstante, Martínez advirtió que no todos los productos son igualmente efectivos al momento de recomponer un historial.
“Siempre es mejor empezar con opciones más fáciles de manejar, como tarjetas garantizadas o créditos de consumo pequeños”, sostuvo.
Asimismo, destacó señales concretas que los usuarios deben dar, como mantener un flujo de ingresos constante, pagar a tiempo y demostrar solvencia. De esta forma, el sistema comienza a percibir a la persona como un candidato confiable.
¿Qué prácticas pueden agravar el problema?
Aun así, los expertos coincidieron en que existen prácticas que pueden empeorar la situación en lugar de mejorarla.
Marín advirtió que “el mayor error es buscar atajos o soluciones mágicas. Eso no existe”, aludiendo a servicios informales que prometen limpiar Dicom o borrar registros. En este sentido, recordó que la única forma válida de mejorar la reputación financiera es pagando las deudas y generando un nuevo historial responsable.
Martínez, por su parte, alertó sobre la solicitud simultánea de múltiples créditos, ya que, desde su experiencia, “las instituciones financieras lo pueden interpretar como una señal de problemas económicos importantes”.
Asimismo, aseguró que no revisar reportes crediticios ni evaluar la real capacidad de pago conduce a un sobreendeudamiento que puede transformarse en un círculo vicioso.
Desde Deloitte, Tapia recalcó la importancia de la educación financiera. Entre sus recomendaciones incluyó cumplir rigurosamente con nuevos compromisos, evitar el sobreendeudamiento inmediato y mantenerse visible en el sistema financiero. A su juicio, incluso montos pequeños pagados puntualmente generan un alto valor en la reconstrucción de la reputación crediticia.
Así, aunque no existe un plazo universal, los especialistas coincidieron en que la reconstrucción financiera es posible si se combinan constancia, disciplina y educación. La fórmula requiere voluntad personal, uso inteligente de productos financieros y evitar prácticas riesgosas.
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