Compra inteligente: ¿Qué tan “inteligente” es comprar un auto con este crédito?

De acuerdo con la Asociación Nacional Automotriz de Chile (ANAC) el sector automotor cerró el 2024 con un total de 302.366 unidades vendidas nuevas de vehículos livianos y medianos. Mientras que este año la comercialización de estos automóviles ya alcanza las 46.878 unidades durante los primeros dos meses del año.

Muchas de las personas que adquieren un vehículo tienen que contratar un crédito para poder costear el monto total o una parte faltante. Dentro de préstamos disponibles en Chile se encuentra el crédito automotriz inteligente, más conocido como "compra inteligente".

"La compra inteligente es una de las alternativas de financiamiento diseñada para ofrecer una solución más flexible y adaptada a las necesidades de una persona que quiere acceder a automóviles nuevos, pero teniendo en mente renovarlo cada dos o tres años", señaló Rubén Méndez, gerente de marketing y ventas de Movicenter.

Esta modalidad de financiamiento se puede usar para adquirir vehículos nuevos y algunos usados que tengan un máximo de cuatro años de antigüedad. "El único segmento que no aplica para el producto son los vehículos de uso comercial, para este segmento tenemos otros productos adaptados a la usabilidad del bien", explicó Ariela Vásquez, gerenta comercial de Forum, financiera automotriz controlada por BBVA.

Alejandro Guzmán, académico de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile (FEN) y socio de la consultora Leverage, detalló que "la compra inteligente está más pensada para aquellas personas que son proclives a cambiar el auto a corto plazo".

El ejecutivo de Movicenter destacó que es la opción preferida por jóvenes profesionales o emprendedores. Se trata de un segmento que valora contar con lo último en tecnología y quiere flexibilidad para cambiar su tipo de auto frecuentemente.

La compra inteligente y su diferencia con un crédito tradicional

Una de las principales diferencias es que el monto de la cuota de la compra inteligente suele ser menor a la de un crédito convencional. Esto, porque se fijan cuotas más bajas, pero queda un saldo de deuda al final. Este se conoce como “cuotón” y corresponde al Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG).

Ariela Vásquez de Forum explicó que el VFMG se refiere a la garantía que se "entrega al cliente en cuanto al precio mínimo que su vehículo podrá costar en caso de querer utilizar la opción de devolver el vehículo a Forum al término del plazo pactado".

El monto del Valor Futuro Mínimo Garantizado corresponde a un porcentaje del valor de compra inicial del vehículo. Este dinero cambiará dependiendo del plazo al que se sacó el crédito y si el automóvil es nuevo o seminuevo.

Desde Santander Consumer indicaron que la compra inteligente "se compone de un pie, de entre un 20 hasta un 50%". Posteriormente, se deben pagar cuotas más bajas durante un periodo que va de los 24 a 36 meses, dependiendo de la preferencia que tenga cada cliente.

En tanto, Alejandro Guzmán —también conocido como Doctor Bolsillo— ejemplificó detallando que un crédito tradicional se puede sacar en 36 cuotas iguales. Luego de pagar la última, la deuda se extingue. Mientras que en la compra inteligente se fijan 36 cuotas de un menor valor, pero al final quedará por pagar el “cuotón” que corresponde a un 30 o 40%, aproximadamente.

¿Qué pasa con el vehículo al finalizar el plazo pactado?

Luego de finalizar el pago de las cuotas pactadas en la compra inteligente, el cliente generalmente puede elegir entre tres opciones diferentes de lo que quiere realizar con el vehículo. Estas alternativas son:

• Renovar el vehículo: El cliente podrá cambiar su vehículo por uno nuevo, entregando el antiguo como parte de pago.
• Conservar el auto: Para esto tendrán que costear el porcentaje pendiente del "cuotón" o seleccionar una alternativa de refinanciamiento.
• Vender o devolver el vehículo: Si se paga el "cuotón" es posible vender el auto. En caso contrario se cuenta con la opción de hacer la devolución para poder quedar sin deuda.

"Al final de contrato el cliente tiene la opción de vender a quien decida su vehículo, el valor de venta lo define él, como lo hace cualquier persona que vende su vehículo, lo puede dejar en parte de pago si lo acuerda con el concesionario o bien lo puede vender de forma personal a un tercero", expresó Ariela Vásquez, gerenta comercial de Forum.

Vásquez añadió que si el valor de venta supera al monto del VFMG el cliente obtendrá ese diferencial como plusvalía. Mientras que si el valor de venta del mercado es inferior al VFMG, el cliente tendrá la opción de devolver el vehículo por el monto pactado inicialmente y si se cumplen las condiciones acordadas el contrato.

Aspectos a considerar al optar por la compra inteligente

Alejando Guzmán cree que este sistema está más pensado para personas que suelen cambiar el vehículo en poco tiempo. Aunque también aseguró que este sistema permite “bicicletear” una parte de la deuda a través del cuotón, permitiendo que por medio de una cuota más baja las personas puedan adquirir vehículos más caros con relación a su capacidad normal.

"Eso incentiva tener autos de mayor gama o valor, a lo que realmente nos permite nuestra capacidad de pago normal si lo hiciéramos a través de un crédito tradicional", agregó el académico.

Para Rubén Méndez la compra inteligente tiene varias ventajas significativas como el acceso más fácil a vehículos nuevos. A esto se suma que permite una mejor administración del flujo en efectivo y la flexibilidad al final del contrato gracias a la posibilidad de renovar, vender o terminar de pagar el auto.

Otras de las ventajas con los servicios integrados, ya que la modalidad puede incluir asistencia en carretera, mantenciones y más. La compra inteligente también permite gestionar de forma más eficiente la depreciación del vehículo.

Aunque Méndez también cree que esta opción de financiamiento puede tener ciertas desventajas o limitaciones. Una de estas es que "al sumar el costo total de los servicios disfrutados y la opción de renovación, el costo global del financiamiento es superior al de un crédito automotriz tradicional si se decide adquirir el vehículo al final del contrato".

Otras posibles desventajas son las restricciones contractuales, complejidad de las cláusulas y un valor residual condicionado. El ejecutivo de Movicenter recalcó que este último punto representa una apuesta para ambas partes, ya que el VFMG puede no reflejar las condiciones reales del mercado.