Este año las tasas de interés de los créditos hipotecarios han registrado alzas históricas. De hecho, estas llegaron a promediar 4,45% en marzo, llegando a su mayor nivel desde el 2013. El llamado es a cotizar entre las distintas entidades bancarias y elegir la opción más conveniente.
Tener un buen comportamiento financiero, contar con antigüedad laboral y no depender de ingresos variables son algunos de los factores que pueden jugar un papel crucial al momento de pedir un crédito hipotecario. A esto se suma que la carga financiera y el monto a financiar son otros elementos a tener a consideración.
Desde Enlace Inmobiliario entregan algunos tips y recomendaciones para realizar una evaluación de crédito exitosa y poder adquirir la casa propia.
💰 Monto total a financiar
Los bancos calculan el crédito hipotecario a otorgar multiplicando tu sueldo 45 o 50 veces. Por ejemplo, si ganas $1.000.000, el máximo que podría prestarte el banco serían alrededor de $50.000.000, equivalentes a UF 1.750, aproximadamente.
🕹 Todos con pie y dividendo controlado
En la actualidad, las instituciones financieras ya no otorgan créditos por el 100% del valor de la propiedad.
Lo habitual es un 80%, pero en algunos casos se llega a financiar hasta el 90% (para personas con una mejor situación financiera).
Respecto del dividendo resultante (es decir, lo que pagarás mes a mes), este debe representar como máximo el 25% de tu ingreso mensual. La buena noticia es que tienes la opción de complementar renta con un codeudor, lo que amplía tus posibilidades, explican desde Enlace Inmobiliario.
⚖️ Carga financiera
Como es de esperar, los bancos revisarán todas tus deudas en el sistema financiero, incluyendo créditos hipotecarios bancarios, créditos de consumo, cupos de líneas de crédito y tarjetas de crédito bancarias (TC), salvo deudas que tengas en “mutuarias” y en las TC de “multitiendas”.
La suma de las cuotas mensuales de tus deudas debe ser inferior al 35% – 40% de tus ingresos, aproximadamente. También hay que considerar que el monto total de tu deuda no sea mayor al de tu patrimonio, el que incluye vehículos, propiedades, ahorro comprobable, acciones, etc.
🧐 Comportamiento financiero
Al mismo tiempo, las instituciones financieras consultarán tu historial como cliente, para entender si eres un buen pagador. Quienes sean morosos en registros como Dicom u otro sistema similar difícilmente podrán conseguir la aprobación de crédito.
👀 Ojo con ingresos variables y la antigüedad laboral
Se definen como más riesgosos a quienes tienen ingresos variables, quienes son independientes (como los que emiten boletas de honorarios) y quienes tienen lagunas laborales, o bien, un nuevo empleo desde hace poco tiempo.
Por eso, resulta importante que logres demostrar estabilidad laboral y saber que los ingresos variables pueden ser castigados entre un 20% y 30% en tu evaluación.
☑️ Pre-aprobación de crédito
Consiste en una evaluación más “light”, ya que no se piden documentos de respaldo y no se revisan tus antecedentes en profundidad. Por lo mismo, constituye un buen “anticipo” de la respuesta que puedes obtener o para entender mejor tu capacidad de endeudamiento.
Desde Enlace Inmobiliario mencionan que su plataforma web (enlaceinmobiliario.cl) permite consultar por esta posibilidad de forma 100% digital.
Más allá de estos consejos, se recomienda solicitar tu evaluación de crédito con una o más instituciones financieras, pues las políticas de riesgo y financiamiento son distintas en cada una. Así también, cotiza las mejores condiciones que puedes obtener en distintas entidades y recuerda que a igualdad de parámetros, lo importante es el dividendo final.
