El proyecto 'Tiro' -que fue revelado por un reportaje de Chócale-, la iniciativa que está impulsando la banca para habilitar pagos instantáneos entre personas (P2P) y a comercios (P2M), abrió un debate sobre las reglas que definirán el funcionamiento de este sistema en Chile.
Mientras el Banco Central (BCCh) avanza en el marco normativo para impulsar este tipo de transferencias, el foco ahora está en el diseño del sistema, específicamente en la interoperabilidad entre sus participantes, la gobernanza y las condiciones de acceso para otros actores del ecosistema.
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Desde la industria plantean que Chile ya cuenta con la infraestructura necesaria para avanzar hacia un sistema de pagos inmediatos, utilizando como base la red que hoy soporta las transferencias electrónicas de fondos (TEF).
"No creo que falten rieles nuevos. (...) Los rieles existentes deberían servir como punto de partida. Faltan reglas nuevas", señaló Tomás Pintor, abogado y socio de Bitlaw.
Para el abogado, la prioridad debería estar en establecer normas de interoperabilidad con instituciones no bancarias, definir procedimientos para contracargos, disputas y fraudes, además de regular aspectos como tarifas, responsabilidades y uso de marcas.
Más allá de la infraestructura y las reglas, el diseño del sistema también abre preguntas sobre la experiencia de uso.
"El principal problema de las TEF no está en la velocidad, sino en la experiencia: demasiados datos, falta de estandarización y una operación que no ha sido pensada para el pago en comercios, donde la alta fricción y la duración del proceso son de alto impacto", indicó Ricardo Alfaro, Payments Lead de Continuum.
Interoperabilidad como condición clave
Otro de los aspectos clave es la interoperabilidad. La discusión no pasa únicamente por conectar a los bancos entre sí, sino también en integrar desde su diseño a emisores no bancarios, iniciadores de pago y al futuro Sistema de Finanzas Abiertas (SFA).
"La condición básica es generar un espacio donde estemos todos y todos puedan opinar (...) Me pone muy contento que los bancos estén avanzando en un sistema, pero me pondría más contento si estuviésemos todos", afirmó Marco Aravena, gerente legal senior de Mercado Pago.
Incorporar a todos esos participantes también ayudaría a evitar nuevos espacios de fragmentación o repetir problemas que hoy enfrenta la industria de medios de pago.
"Un ecosistema fragmentado perjudica, antes que a nadie, al usuario final. La coordinación entre el Banco Central, la CMF y el sector privado no es un detalle técnico: es una condición para que todo esto funcione", señaló Juan Antonio Figueroa, director ejecutivo de ChilePay.
A su juicio, el esquema debería diseñarse bajo un principio de neutralidad competitiva, garantizando el acceso a todos quienes cumplan requisitos objetivos y proporcionales.
Reglas y responsabilidades claras
La discusión también alcanza la forma en que operará el sistema una vez implementado. Entre los aspectos que deberán definirse figuran la asignación de responsabilidades frente a fraudes, los modelos de liquidación, la distribución de costos y los incentivos para quienes participen del esquema.
"El punto de partida es que cada participante vea un beneficio concreto en sumarse, y eso no ocurre solo con regulación, sino con condiciones que hagan viable la inversión y la colaboración de largo plazo", explicó el director ejecutivo de ChilePay.
Ese diseño también dependerá del rol que asuma el Banco Central durante la implementación del sistema. A diferencia de Brasil, la entidad no desarrollará ni operará directamente la plataforma, pero sí deberá definir los estándares regulatorios bajo los que funcionará el sistema.
Mientras tanto, la iniciativa de la banca sigue avanzando. Hace dos semanas, Claudio Raddatz, gerente de la División de Política Financiera del Banco Central, junto a Gabriel Aparici, gerente de Pagos y Regulación Financiera, recibieron a representantes de la banca. Según el registro por Ley de Lobby del ente emisor, el tema del encuentro fue "posibilidades de desarrollo en Chile de sistemas de pagos instantáneos".
En la reunión participaron José Manuel Mena, presidente de la Asociación de Bancos (ABIF); y Luis Opazo, gerente general del gremio; además de Eugenio von Chrismar, gerente general de Banco Bci; Esteban Kemp, gerente de la División Tecnología, Marketing y Digital del Banco de Chile; y Fernando Calvo, gerente de Pagos y Alianzas del Bci, quien además es uno de los que lidera el desarrollo de Tiro.
Participación de las fintech
Aunque el desarrollo de Tiro está siendo impulsado por las instituciones bancarias —incluido BancoEstado—, la eventual incorporación de las fintech sigue siendo uno de los principales puntos de discusión.
Si bien existe apertura a que la banca lidere esta primera etapa del proyecto, también hay coincidencia en que el esquema definitivo debería incorporar a emisores no bancarios y billeteras digitales.
"El problema es que este sistema se podría convertir en una ventaja competitiva para los bancos y, por tanto, en el largo plazo podría ser incluso una competencia desleal para las fintech que intenten competirles", afirmó Luz María Waidele, abogada de Finlaw.
En la misma línea, Alfaro sostuvo que "lo que no sería una buena señal es mantener una dependencia estructural de las fintech respecto de los bancos. De cara al usuario, la experiencia no debería depender de si su cuenta es bancaria o no bancaria".
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