Ignacio Sica, CEO de Experian: “El 25% de la población chilena destina más del 50% de sus ingresos a pagar los créditos”

Tras obtener en marzo el visto bueno de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) para operar como asesor crediticio, Experian busca consolidarse como el primer buró de crédito inscrito y autorizado en el país.

Así lo indicó el CEO de Experian, Ignacio Sica, quien en conversación con Chócale abordó el rol de la compañía en el sistema financiero y su apuesta por fortalecer el uso de datos en la industria.

“Experian es una empresa de tecnología y de datos que, mediante la analítica, hace recomendaciones a distintas empresas y personas para tomar sus mejores decisiones crediticias”, señaló Sica.

En la práctica, la empresa trabaja estrechamente con bancos e instituciones financieras para estimar la probabilidad y capacidad de pago de las personas, mediante el procesamiento de información proveniente de múltiples fuentes.

Sin embargo, la evaluación crediticia no es el único foco de la fintech, ya que también desarrolla soluciones orientadas a mitigar riesgos asociados a delitos financieros, en un contexto donde el fraude ha ido ganando terreno.

“Nosotros también tenemos soluciones de fraudes en las cuales permitimos que las personas no sean suplantadas y que haya alertas y métodos que impidan que se pueda suplantar a las personas y que tomen créditos a nombres de ellas”, comentó.

En este contexto, Sica planteó que la autorización por parte de la CMF para operar como asesor crediticio no implica un cambio en los servicios que entrega la compañía, pero sí eleva las exigencias bajo las cuales deberá funcionar de ahora en adelante.

"Yo creo que es un respaldo tremendo para nosotros como compañía. Nos da una característica de mucha más seguridad y transparencia y no solamente en el tratamiento de los datos, sino en nuestros scores y en nuestras recomendaciones", señaló.

"Eso hace que todos los actores de este ecosistema tengan mayor confianza de que al trabajar con Experian, están trabajando con una empresa que también está acreditada por el mismo regulador que los regula a ellos", agregó.

Registro de Deuda Consolidada: Una foto del endeudamiento de las personas

Ahora, con la entrada en vigencia del Registro de Deuda Consolidada (REDEC), el sistema crediticio comenzará a operar con una mirada más completa del endeudamiento de las personas, al incorporar obligaciones que hasta ahora no eran visibles.

“El REDEC es súper bueno porque lo que hace el regulador es tratar de velar que no exista el sobreendeudamiento de la población chilena", aseguró Sica.

Con esta herramienta, los registros sumarán información que antes quedaba fuera del sistema, como créditos en retail u otras entidades no reguladas, lo que permitirá construir una visión más integral del perfil financiero de cada cliente.

En ese sentido, Sica descartó que este cambio vaya a restringir el acceso al crédito. “Ahora te van a aparecer probablemente más deudas, pero no cambia tu comportamiento de pago”, afirmó.

A su juicio, el principal efecto será una mejor evaluación por parte de las instituciones financieras. “Creo que se pueden tomar mejores decisiones en términos de no sobreendeudar a la gente, porque hay muchas deudas y hoy día puedes ver que una persona puede tener créditos que probablemente no puede pagar”, agregó.

La importancia de la data positiva

En paralelo a los cambios introducidos por el REDEC, el foco de Experian también está puesto en la incorporación de la llamada "data positiva", es decir, la información sobre los créditos que se pagan al día y que hasta ahora no estaba disponible para todos los actores del sistema.

“El acceso de esas entidades financieras a tener la data positiva, que son los créditos que tú pagas bien, te da una probabilidad mucho más alta de poder aprobarte un financiamiento en el momento que tú lo requieras”, explicó Sica.

El ejecutivo advirtió que este tipo de antecedentes puede ser clave en un contexto donde el nivel de endeudamiento sigue siendo alto. “El 25% de la población chilena destina más del 50% de sus ingresos a pagar los créditos”, señaló.

En esa línea, planteó que una mejor calidad de información permitirá no solo evaluar de forma más precisa, sino también evitar que las personas accedan a financiamiento por sobre su capacidad real de pago.

Sistema de finanzas abiertas como puerta a la bancarización

Aun así, más allá de la data positiva, Sica planteó que el cambio más profundo vendrá con la implementación del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), especialmente por su potencial para ampliar el acceso al crédito hacia quienes hoy no cuentan con historial financiero.

“En Chile existen 8 millones de personas que no tienen presencia en el sistema financiero”, afirmó, detallando que una parte importante corresponde a personas que no registran deuda en el sistema formal o que simplemente no han sido evaluadas.

Según explicó, el principal problema es que, al no existir información, tampoco hay una forma de medir su comportamiento de pago. “No es que no tengan crédito, es que no tienen crédito en el sistema formal”, señaló.

En ese contexto, la posibilidad de compartir información financiera —como ingresos, gastos o movimientos en cuentas— permitiría evaluar a este grupo bajo otra lógica. “Tú podrás decir 'anda a mirar lo que hay en mi cuenta, mira cuánta plata me entra y cuánta plata me sale' y eso permitirá a las entidades estimar una capacidad de pago”, explicó.