Elegir un Seguro Automotriz puede ser un desafío si no se comprenden los factores que influyen en su costo y cobertura. Aspectos como el modelo del vehículo y el historial de siniestros afectan directamente el valor de la póliza.
A esto se suma que, en los últimos años, las aseguradoras han ampliado su oferta para adaptarse a distintos perfiles de conductores.
TE PUEDE INTERESAR: Compra inteligente: ¿Qué tan “inteligente” es comprar un auto con este crédito?
Mientras algunas pólizas se limitan a coberturas esenciales, otras incluyen servicios adicionales, como asistencia en ruta, conductor de reemplazo y protección ante robos o daños.
Frente a esta variedad de opciones, contar con la información adecuada es fundamental para elegir el seguro que mejor se adapte a cada conductor y su vehículo.
Evaluar necesidades y opciones
El primer paso, antes de comparar las opciones disponibles en el mercado, es determinar el uso que tendrá el automóvil y los riesgos involucrados. Factores como los trayectos frecuentes (carreteras o caminos rurales) y el propósito del automóvil influyen en la elección de la cobertura más adecuada.
"Se debe considerar si el vehículo es de uso particular o comercial. Y dentro de los comerciales, los distintos usos que pueden darse: transporte de pasajeros, transporte de carga, entre otros", señalaron desde Banchile Corredores de Seguros.
Una vez definido el propósito, es clave identificar las necesidades específicas de cada conductor. "Lo primero a considerar es el tipo de protección requerida, cada persona tiene necesidades distintas, y por ende, las ofertas en el mercado varían”, explicó Arturo Geissbuhler, vicepresidente de Seguros en Seguros SURA Chile.
Además de los destinos y los trayectos, es fundamental evaluar donde permanecerá estacionado el vehículo y su nivel de exposición a incidentes. Dejarlo en la vía pública durante la noche o en zonas con baja circulación incrementa el riesgo de robo o daños, lo que hace necesario contratar una cobertura más alta.
Tomar una decisión informada también requiere considerar datos y tendencias del sector. Indicadores publicados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), como los tiempos de reparación, permiten evaluar mejor las opciones disponibles. "Entender que lo contratado es un servicio y conocer los plazos y condiciones en caso de siniestro es fundamental", destacó Geissbuhler.
Tipos de seguros
En el mercado existen diversas opciones de seguros para vehículos particulares, que, en términos generales, se agrupan en cuatro categorías principales: estándar, pérdida total, responsabilidad civil y autocontenido.
El seguro automotriz estándar es el más común y ofrece protección ante diversos eventos, como topones, daños a la pintura y colisiones. Su cobertura está sujeta a un deducible —monto que el asegurado debe pagar antes de que la compañía asuma los costos—, el cual varía dependiendo de la aseguradora y el plan elegido por el dueño del auto.
El seguro de pérdida total, en tanto, está diseñado para compensar daños que superen el 70% del valor comercial del vehículo. Aunque su cuota o prima mensual suele ser menor en comparación con el seguro tradicional, su alcance es más limitado, ya que no cubre daños menores o incidentes de menor gravedad.
Por su parte, el seguro de auto-contenido ofrece resguardo para los objetos transportados dentro del vehículo, como mochilas, notebooks o equipaje, pero no cubre daños estructurales del automóvil.
El seguro de responsabilidad civil, también conocido como seguro de daños contra terceros, tiene como objetivo resguardar las finanzas del conductor cuando, de manera accidental, causa un choque, ya que esta cobertura considera tanto la reparación del vehículo afectado como los gastos médicos de los ocupantes del otro auto.
Esta póliza contempla tres tipos de indemnización: los daños emergentes, que abarcan pérdidas materiales, lesiones o fallecimiento; los daños morales, relacionados con las consecuencias psicológicas que sufre la persona afectada; y el lucro cesante, que aplica cuando esta pierde su herramienta de trabajo y su capacidad de generar ingresos.
Por ello, al momento de contratar un seguro, es fundamental verificar si incluye responsabilidad civil, ya que se trata de una de las protecciones más importantes frente a accidentes que involucren a terceros.
Asimismo, conviene evaluar los beneficios adicionales que algunas aseguradoras ofrecen, como vehículos de reemplazo, asistencia en carretera (cambio de batería, revisión antes de un viaje), 'angelitos' e incluso apoyo en trámites.
Factores a considerar
El sugerente comercial de Zurich Chile, Cristián Buccione Reed, recomendó analizar cinco factores para reducir costos y asegurarse de elegir una póliza adecuada:
- Frecuencia de uso: Si el vehículo se usa con frecuencia, es aconsejable optar por una mayor cobertura en comparación con quienes lo ocupan ocasionalmente. También es importante considerar las condiciones de tránsito, como autopistas o ciudades con alta densidad vehicular, ya que pueden influir en el nivel de riesgo.
- Deducibles: “A mayor deducible, menor es la prima mensual, pero eso implica que el cliente debe asumir más costos en caso de accidente”, explicó el ejecutivo.
- Exclusiones: No todos los seguros cubren las mismas circunstancias. Algunas pólizas excluyen siniestros provocados por conductas de riesgo, como conducir bajo la influencia del alcohol, por lo que es fundamental leer las condiciones antes de contratar.
- Valor de la prima: El precio del seguro debe ser un monto que el asegurado pueda pagar sin dificultades. Buccione recomendó revisar promociones y beneficios que ofrecen las aseguradoras, como cuotas sin interés o la exención de pagos en algunos meses.
- Historial de siniestros: Las compañías evalúan la frecuencia e impacto económico de los siniestros previos de un cliente. Un buen historial puede permitir acceder a precios más bajos, mientras que quienes han tenido más incidentes podrían enfrentar costos mayores.
“Elegir un seguro de auto lleva tiempo e investigación, pero una vez elegido el proceso no termina ahí. Es importante revisar y actualizar la póliza, porque esta puede cambiar con el tiempo y es necesario tener la certeza de que sigue teniendo la cobertura que buscas”, añadió el ejecutivo.
Debe estar conectado para enviar un comentario.