En una nueva edición de Mi Billetera, Karina Gómez, gerenta general de Fondo Esperanza, aseguró que la inclusión financiera de las emprendedoras vulnerables no se limita al acceso al crédito, sino que también supone abrir caminos hacia la formalización y la protección social.
En esta línea, explicó que ese proceso puede resultar difícil para quienes deben compatibilizar sus negocios con tareas de cuidado o no cuentan con apoyo para cumplir sus obligaciones tributarias.
“Estamos hablando de la emprendedora que es jefa de hogar. Que está en el quintil más bajo de la pirámide y que necesita emprender por necesidad porque además vive la crisis del cuidado, el doble o el triple de las horas para el cuidado y no tiene opción de ir a trabajar. No es porque no quiera, es la opción de compatibilizar”, afirmó.
“Entonces tenemos una base que no tiene un historial de crédito y no son sujetas de crédito para los bancos. El ticket promedio de Fondo Esperanza, del monto que nosotros prestamos, es $800.000. El ticket promedio de BancoEstado Microempresa es $7 millones”, agregó Gómez.
Un camino gradual hacia la formalización
Durante la conversación, la ejecutiva planteó que las medidas para impulsar la formalización de los emprendimientos deben adaptarse a la realidad de quienes actualmente trabajan en la informalidad.
“Entonces, frente a eso surgen este tipo de iniciativas regulatorias que deberían poner al centro estas necesidades (...) No es un todo o nada, deberían tener un camino más progresivo de implementarla”, sostuvo.
La gerenta general de Fondo Esperanza también advirtió que la falta de formalización puede limitar el acceso a apoyos públicos. “Hoy día quedan muy pocos programas en FOSIS que pueden apoyar a los informales; ojo, que no es lo mismo que ilegalidad en el emprendimiento”, señaló.
Por eso, explicó que la institución ha planteado a las autoridades la necesidad de apoyar a las emprendedoras durante este proceso. “Les planteamos esto de ir construyendo un camino de acompañamiento en la formalización, no solo para formalizarse, sino para mantenerse formalizado”, afirmó, en referencia a una conversación con el Ministerio de Economía.
Entre las dificultades que enfrentan los emprendedores, mencionó trámites como la declaración mensual del Formulario 29 (F29). Para ejemplificarlo, se refirió a los 22.000 adultos mayores que atiende Fondo Esperanza.
“Imagínate a esas 22.000 personas. ¿Cómo declaran un F29? Es imposible. Entonces, ¿cómo hacemos un camino, una trayectoria y asistimos a estas emprendedoras en mantenerse formalizado hasta que agarren la musculatura justamente de poder mantenerse en ese camino y estar protegida?”, planteó.
Microcréditos y redes de apoyo
Gómez afirmó que las instituciones de microfinanzas cumplen un rol anticíclico cuando aumenta el desempleo y más personas buscan generar ingresos por cuenta propia. En ese contexto, Fondo Esperanza espera llegar a más de 180.000 emprendedores el próximo año. “En contexto de crisis es donde más tenemos que estar”, aseguró.
En cuanto al trabajo de la entidad, explicó que entrega créditos desde $70.000 hasta $1.500.000, con una duración promedio de cuatro meses. También ofrece capacitación, microseguros y acompañamiento.
“El modelo para atender a los emprendedores más pobres no se resuelve solo con el cobro de la tasa de interés y con un microcrédito aplicando una tasa de interés, sino que se resuelve con un modelo de acompañamiento. Y ese modelo de acompañamiento no es barato”, explicó Gómez.
En este sentido, la banca comunal —iniciativa de Fondo Esperanza— permite entregar microcréditos a través de grupos de emprendedores. Cada integrante recibe su propio préstamo, pero el grupo respalda colectivamente el compromiso de pago y se organiza para ayudar a quien enfrenta dificultades.
“Si alguna tiene alguna dificultad en el pago, el resto se organiza y le ayuda para poder pagar el microcrédito”, explicó. Según afirmó, Fondo Esperanza registra una tasa de recupero de 99,4% en los créditos que acumulan más de siete días de atraso.
El rol de la tasa máxima convencional
A juicio de Gómez, el acceso al crédito para los emprendimientos más vulnerables también depende de las condiciones en que las instituciones pueden otorgar financiamiento y de la capacidad de pago de sus clientes.
“Hay países que trabajan en microfinanzas que no tienen la tasa máxima convencional y hay otros, como Chile, que sí la tenemos”, señaló.
“Creo que las tasas máximas sirven efectivamente para regular estos cobros que permiten tener una tasa que para los más pobres sea pagable”, agregó.
En este sentido, afirmó que Fondo Esperanza opera con tasas cercanas al máximo convencional, pero explicó que los ingresos por intereses no cubren por sí solos el acompañamiento que ofrece la institución.
“Nuestro ejecutivo de crédito es una trabajadora social que atiende estos grupos y va semanal, quincenal o mensualmente y los atiende y les acompaña. Eso a nosotros no nos alcanza con una tasa máxima convencional”, sostuvo.
Así, para Gómez, la discusión no se reduce a mantener o eliminar el límite, sino que debe considerar tanto la capacidad de pago de los clientes como los costos asociados a su atención.
“No es todo o nada, no es liberalizar la tasa o no liberalizarla”, planteó. El desafío, resumió, es lograr “el equilibrio de una tasa que puedan pagar los más pobres, pero también con un modelo que tenga calidad en la intervención”.
Debe estar conectado para enviar un comentario.