Tras la decisión del Consejo del Banco Central de reducir, por cuarta vez consecutiva, la tasa de política monetaria en 75 puntos base, fijándola en un 8,25%, comenzó a surgir la interrogante sobre si los depósitos a plazo (DAP) siguen siendo una opción atractiva para aquellos que buscan invertir su dinero.
Cabe recordar que los DAP son una forma de ahorro o inversión en la cual las personas depositan su dinero en una entidad bancaria por un período de tiempo definido, a cambio de recibir los intereses generados durante ese lapso.
Uno de los principales atractivos de esta herramienta financiera es su seguridad, debido a que ofrece una garantía de que el capital inicial no se perderá, ya que al finalizar el periodo acordado los inversores recibirán su inversión inicial junto con los intereses generados.
Además, no poseen ningún tipo de costo o comisión, lo que los convierte en una opción ideal para aquellos que poseen un perfil de riesgo bajo.
Según Alejandro Guzmán —también conocido como Dr. Bolsillo—, académico de finanzas personales de la Universidad Finis Terrae y socio de la consultora Leverage, la baja en la tasa de política monetaria incide en una disminución de las tasas de interés que los bancos pagan por los depósitos a plazo.
“El financiamiento del Banco Central se torna más barato para estos. Así, la banca transmite la menor TPM a través de una disminución no necesariamente proporcional de las tasas que pagan a sus clientes”, explicó.
A pesar de esto, Guzmán indicó que actualmente los DAP siguen siendo una buena herramienta a la hora de rentabilizar el dinero de una manera segura, manteniendo un bajo nivel de riesgo.
“Si se considera la tasa anualizada de los depósitos a plazo, especialmente para plazos entre 60 y 90 días, la tasa que pagan los bancos es mayor que la inflación anualizada. Por tanto, el dinero no solo se protege contra la inflación, sino que también permite obtener una pequeña rentabilidad, por lo que aún son convenientes para las personas que no desean asumir riesgos y prefieran la liquidez que entregan instrumentos como los depósitos a plazo”, señaló.
Rentabilidad de los depósitos a plazo: ¿Cuál es el banco o entidad más conveniente?
Los depósitos a plazo se pueden realizar en bancos o en cooperativas de ahorro y crédito. Con el fin de poder comparar la tasa de depósitos a plazo que ofrecen bancos e instituciones financieras, realizamos simulaciones por un DAP renovable de $100.000 por 30 días, según la tasa de interés vigente en cada entidad:
| Banco/Cooperativa | Monto a depositar | Plazo del depósito | Tasa de interés | Rentabilidad del periodo | Monto final a recibir |
|---|---|---|---|---|---|
| Ahorrocoop | $100.000 | 30 días | 0,80% | $800 | $100.800 |
| Banco Consorcio | $100.000 | 30 días | 0,78% | $780 | $100.780 |
| Banco Ripley | $100.000 | 30 días | 0,78% | $780 | $100.780 |
| Banco Internacional | $100.000 | 30 días | 0,77% | $770 | $100.770 |
| Banco Security | $100.000 | 30 días | 0,71% | $710 | $100.710 |
| Banco Falabella | $100.000 | 30 días | 0,68% | $680 | $100.680 |
| Banco BICE | $100.000 | 30 días | 0,67% | $670 | $100.670 |
| Scotiabank | $100.000 | 30 días | 0,66% | $663 | $100.663 |
| Itaú | $100.000 | 30 días | 0,65% | $650 | $100.650 |
| Banco Bci | $100.000 | 30 días | 0,64% | $640 | $100.640 |
| Banco de Chile | $100.000 | 30 días | 0,61% | $610 | $100.610 |
| BancoEstado | $100.000 | 30 días | 0,56% | $560 | $100.560 |
| Santander | $100.000 | 30 días | 0,55% | $558 | $100.558 |
| Oriencoop | $100.000 | 30 días | 0,50% | $500 | $100.500 |
Como alternativa a los depósitos a plazo está el fondo mutuo “Very Conservative Streep” de Fintual, que invierte en instrumentos de deuda y está pensado con un horizonte de corto plazo. Su rentabilidad en el último mes fue de 0,77%, muy similar a las tasas de interés más altas que ofrecen los DAP, y permite rescatar el dinero con solo un día hábil de anticipación.
Tener presente la carga tributaria de los DAP
Una situación que muchas personas desconocen es que los intereses obtenidos por los depósitos a plazo están sujetos al pago de impuestos, al igual que otros instrumentos de inversión.
“Esto significa que al concluir el año deberán declarar estos ingresos y pagar el impuesto correspondiente. De no hacerlo, el Servicio de Impuestos Internos (SII) podría aplicar multas y sanciones”, indicó Cristián Montero, director de Adactiva, empresa de servicios contables, asesoría y orientación laboral, legal, financiera y tributaria.
Para evitar ser sujeto de alguna multa, el director señaló que es necesario incorporar la información en el Formulario 22 de la Declaración de Renta Anual, documento que todo contribuyente debe completar en abril. Allí corresponderá detallar todos los intereses obtenidos y sumarlos a las otras rentas.
Las instituciones financieras informan al SII las rentabilidades que obtienen los contribuyentes en un DAP, a través de la declaración jurada 1890, por lo que en la propuesta del F22 esta información suele venir incorporada. En la mayoría de los casos, no es necesario proporcionar la cifra de manera manual.
“Es importante hacer este trámite oportunamente y sin errores, porque el SII fiscaliza y cruza la información para detectar inconsistencias u omisiones en las declaraciones. Cualquier anomalía puede convertirse en un problema”, añadió Montero.
