Elegir el método de pago, introducir la clave, aceptar la transacción… ¡y listo! En menos de un minuto, tu pago estará hecho. Aunque esta operación parezca simple, tras bambalinas la historia es diametralmente distinta, ya que para llevar a cabo esta operación se pone en marcha un engranaje compuesto por múltiples herramientas.
Según datos Transbank, más del 90% de los comercios que hoy cuentan con sus maquinitas (POS) para ventas presenciales o servicios como Webpay para ventas online, corresponden a micro, pequeñas y medianas empresas (Pymes).
Es que el uso de la POS ha ido permeando en la sociedad mientras, por otro lado, se ha ido consolidando el uso de tarjetas, donde el plástico de débito asoma como el método de pago preferido de los chilenos, incluso por sobre el efectivo, según los datos de los últimos años del Banco Central.
Juan Andrés Bravo, experto en medios de pago y consultor de Continuum, explica que “cuando una persona paga con una tarjeta, hace una transferencia u ocupa un botón de pago, detrás hay un sinfín de procesos que están ocurriendo, algunos mucho más rigurosos que otros. Al final es información que va viajando de un lugar a otro”.
Según cuenta, cuando una persona acerca su tarjeta al POS, la máquina la reconoce gracias a la tokenización y luego se valida con el emisor para confirmar de quién se trata. Posteriormente, se utilizan validadores para autorizar la compra, siendo el más conocido el PIN o contraseña.
“Se requiere de una serie de conexiones instantáneas que verifiquen la identidad y validez de quien paga y de quien recibe el pago, la información del monto y su acreditación. Todo esto en cosa de segundos”, agrega Sebastián Thierer, vicepresidente de Core Service de Geopagos, una Fintech que ofrece soluciones a varios actores de la industria.
¿Quiénes intervienen en el proceso de pagos?
Actualmente la industria de los medios de pago ha tenido una profunda transformación en Chile, que pasó del “Modelo de 3 partes” al “Modelo de 4 partes”. Es decir, se sumó un eslabón en la cadena, lo que permitió abrir la competencia entre las empresas que ofrecen soluciones a los comercios. Sin embargo, esto también obligó a determinar tasas de intercambio, porque ahora las marcas de tarjeta se sumaron al negocio.
Desde Transbank aseguran que la solidez del ecosistema de pagos permite en la actualidad que al pasar un equipo POS (sistema de punto de venta, por sus siglas en inglés) y autorizar la operación con la clave, el pago es aceptado en solo milésimas de segundos.
Actualmente, es posible realizar en todo momento transacciones físicas y online con tarjetas de débito, prepago y crédito, con o sin cuotas. El ecosistema de pagos debe funcionar 24/7 y en todo el país, y para acceder a él, simplemente se debe realizar una operación en una dispositivo compatible que está conectado a la red de datos o Internet, junto a una tarjeta con saldo disponible.
Aunque pueda sonar simple, por detrás se trata de un proceso complejo donde intervienen varios actores:
- Adquirente, cuyo rol es procesar los pagos. El más importante del país es Transbank, pero en los últimos años han surgido otros actores como Getnet, Compraquí, Bci Pagos, Mercado Pago y Klap.
- El emisor y su procesador de pago. Puede ser un banco, casa comercial o emisor de tarjetas de pago.
- Las marcas de tarjetas. Actualmente en Chile las principales son Mastercard y Visa, además de American Express.
- El comercio, que es el lugar donde se está realizando la transacción.
En este proceso es clave el rol que cumplen las empresas de telecomunicaciones, ya que a través de sus redes se establece el proceso de comunicación para enviar y recibir los datos y las respectivas autorizaciones.
“Por esto es tan importante que funcione bien la señal, o que no se roben los cables de internet. Muchas veces, comercios y/o usuarios indican que ‘se cayó el sistema’, pero no necesariamente es Transbank quien presenta la intermitencia, sino que pueden estar afectados los enlaces, procesadores de pago u operaciones de algún comercio, marca o emisor”, señaló el gerente de la División Operaciones y Tecnología de Transbank, Vicente Tredinick.
¿Cómo viaja el dinero desde el cliente al comercio?
Para que una transacción sea exitosa, el proceso de la cadena de pago no debe sufrir alteración alguna. Todo esto ocurre en milésimas de segundos:
- El cliente confirma el pago y la transacción fluye desde el comercio hasta el adquirente (la empresa que ofrece las máquinas POS al comercio, como Transbank, Getnet u otros) que corresponda.
- Luego, el adquirente envía la transacción a la marca de tarjetas (Mastercard, Visa o American Express). Esta empresa la identifica y la envía al banco.,
- El banco o emisor de la tarjeta revisa si la cuenta tiene cupo, y de ser así, confirma de vuelta a la marca de tarjeta. En esta etapa los procesadores de pagos que prestan servicios a los emisores son clave.
- Finalmente, la marca confirma al adquirente, y éste a su vez al comercio, de que acepta o rechaza la transacción.
En esta etapa del proceso, la conexión de red de los adquirentes tiene un rol clave. “Nuestras maquinitas están conectadas siempre a más de una red, pueden tener dos chips de telefonía e incluso estar conectadas vía wifi o cable de red. El uptime (tiempo de funcionamiento de la red), en nuestro caso, es del 99,98% del tiempo, donde procesamos más de 8 millones de transacciones al día, 24/7”, explicó Tredinick.
Según Juan Andrés Bravo de Continuum, actualmente en Chile no existen los pagos instantáneos ni una interoperabilidad. “Una vez que un banco reconoce que está haciendo la transacción a otro banco, está información empieza a viajar”, revela.
El adquirente enrola a los comercios, recauda el dinero, y posteriormente, lo abona a cada uno de los negocios que realizaron ventas, generalmente en un periodo que suele no superar las 72 horas hábiles. Algunos como Getnet incluso ofrecen realizar los abonos el mismo día.
Este proceso puede sumar más participantes de cara al comercio y al usuario a través de los proveedores de servicios de pago (PSP), como Servipag, Flow, Toku o VirtualPOS, entre otros. Los PSP actúan como subadquirentes, ya que enrolan a comercios, lo representan ante el emisor y realizan los abonos.
La conectividad, homologación y la certificación son claves para que los terminales y sistemas de pago funcionen correctamente. “Los pagos digitales ocurren en instantes porque antes se cumplieron estos tres pasos con tests minuciosos y chequeos rigurosos. Gracias a estos mecanismos, cada vez más personas tienen mayores posibilidades de pagar y recibir pagos”, sostiene Sebastián Thierer de Geopagos.
