Al momento de decidir ahorrar o invertir, la industria financiera tiene un amplio abanico de opciones para las personas. Ya sea con un perfil de alto riesgo, o uno de bajo riesgo, se puede optar por depositar dinero en instrumentos de inversión que se acomoden a los objetivos que nos proponemos. Los depósitos a plazo (DAP) son una opción segura en la que no se tiene pérdidas y se fijan a un periodo de tiempo preestablecido.
Con este instrumento de inversión, uno deposita dinero en una entidad bancaria -a un plazo fijo o renovable- a cambio de percibir intereses que se generan en el periodo de tiempo que uno estableció. Por lo general se realiza en pesos chilenos (CLP), pero algunas entidades podrían ofrecerlo también en UF, dólares e incluso euros.
Es importante mencionar que los depósitos a plazo no tienen comisiones o costos de operación, por lo que son considerados como un instrumento de inversión para personas que tienen un perfil de riesgo muy bajo.
Andrés García, jefe de Informes Normativos de Banco Internacional, explica que “esta herramienta posee una garantía estatal que asegura la devolución del dinero frente a todo evento, como puede ser la caída del mercado, lo que las hace una herramienta de inversión que da seguridad y confianza”.
Desde Banco Santander señalan que “los depósitos a plazo son productos de inversión de renta fija y bajo riesgo, ya que, desde un principio, conocerás cuál será tu ganancia de acuerdo al monto que inviertas y el plazo que elijas”.
Este instrumento permite conservar -en parte- el valor del dinero ante el aumento del costo de la vida. Actualmente, los intereses que entregan los bancos han sido inferiores a los niveles de inflación. Por ejemplo, el IPC de abril registró una variación 1,4%, muy por sobre el 0,7% de interés que ofrecen algunas entidades.
¿Qué tipo de depósitos a plazo existen?
Existen tres tipos de depósitos a plazo: a plazo fijo, renovable o indefinido:
- Depósito a plazo fijo: Se determina un plazo específico, fecha hasta la cual se pagan los reajustes e intereses.
- Depósito a plazo renovable: Son similares a los depósitos a plazo fijo, pero pueden renovarse de forma automática por el mismo tiempo adicional si es que no se retira el dinero. En el periodo siguiente, se aplicarán los intereses y reajustes correspondientes al nuevo plazo.
- Depósito a plazo indefinido: No se pacta un periodo específico al momento de realizar el depósito, por lo que están vigentes hasta que el cliente solicite su restitución. Se pagan intereses y reajustes hasta que se realice el retiro del dinero.
“La devolución de dinero se realiza sobre la cuenta de origen desde la cual se realizó la inversión, en caso de haber sido solicitada online, o mediante un vale vista, si se realizó en una sucursal”, explicó García.
Por su parte, en Banco Santander indican que “los depósitos renovables se podrán cobrar a partir del vencimiento considerando cuatro días hábiles (incluyendo el día de vencimiento), es decir, el día de vencimiento hasta las 14:00 del segundo día hábil posterior”.
Tabla comparativa de depósitos a plazo
Con el fin de poder comparar la tasa de depósitos a plazo que ofrecen bancos e instituciones financieras, realizamos simulaciones por un DAP renovable de $100.000 por 30 días, según la tasa de interés vigente en cada entidad:
| Banco/Cooperativa | Monto a depositar | Plazo del depósito | Tasa de interés | Monto a ganar | Monto final a recibir |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco Internacional | $100.000 | 30 días | 0,75% | $750 | $100.750 |
| Banco Consorcio | $100.000 | 30 días | 0,73% | $730 | $100.730 |
| Banco de Chile | $100.000 | 30 días | 0,72% | $720 | $100.720 |
| Banco Ripley | $100.000 | 30 días | 0,72% | $720 | $100.720 |
| Scotiabank | $100.000 | 30 días | 0,71% | $710 | $100.710 |
| Itaú | $100.000 | 30 días | 0,70% | $700 | $100.700 |
| Banco Bci | $100.000 | 30 días | 0,70% | $700 | $100.700 |
| Banco BICE | $100.000 | 30 días | 0,69% | $690 | $100.690 |
| Banco Falabella | $100.000 | 30 días | 0,68% | $680 | $100.680 |
| BancoEstado | $100.000 | 30 días | 0,65% | $650 | $100.650 |
| Santander | $100.000 | 30 días | 0,63% | $630 | $100.630 |
| Ahorrocoop | $100.000 | 30 días | 0,60% | $600 | $100.600 |
| Oriencoop | $100.000 | 30 días | 0,50% | $500 | $100.500 |
| Coopeuch | $100.000 | 30 días | 0,47% | $470 | $100.470 |
Una alternativa al DAP
Además de los depósitos a plazo, en el mercado existen otras opciones conservadoras de inversión. Una de ellas es el fondo mutuo Very Conservative Streep de Fintual, recomendado para inversiones con un horizonte de corto plazo.
“Cuando las tasas están altas, como ahora, los fondos más conservadores se vuelven muy atractivos. No solo sirven para aprovechar el momento, también son un refugio contra la inflación”, explica Fernando Suárez, Senior Portfolio Manager en Fintual.
Desde la AGF explican que sus fondos menos riesgosos ofrecen protección ante la inflación a través de inversiones en UF. En el caso de Streep, tiene una exposición del 40% de su cartera en UF. Debido a su regla de provisión, ha tenido el 100% de sus días únicamente retornos positivos desde la vigencia de su nuevo reglamento interno, a partir de septiembre de 2020. Por ejemplo, al 23 de mayo había rentado un 0,67% nominal a un mes.
“Este fondo funciona relativamente parecido a un depósito a plazo, pero sus retiros no están amarrados al término de un plazo por lo que se puede pedir la plata de vuelta en dos días, sin comisiones y pagos extras”, destacó Suárez.
