Cuentas corrientes que operan como vista: El debate que se abrió tras estudio

En medio del auge de las cuentas bancarias con procesos de apertura digital, un estudio realizado por la Organización de Consumidores y Usuarios de Chile (ODECU) abrió una discusión sobre las cuentas corrientes digitales que ofrecen las principales entidades financieras del país.

Según el informe, diversas instituciones bancarias publicitarían productos como cuentas corrientes que, en la práctica, funcionan como cuentas vistas, las que no tienen servicios que tradicionalmente asociados a este tipo de productos, como líneas de crédito o sobregiro, chequeras ni tarjetas de crédito.

El estudio titulado “Estudio de Cuentas Bancarias: Corriente y Vista” evaluó los productos ofrecidos por Banco Santander, Banco Estado, Banco de Chile, Scotiabank, Banco Falabella, Banco Ripley, Bci e Itaú. Los resultados revelaron que estas cuentas, pese a ser promovidas como corrientes, carecen de servicios que —a juicio de ODECU— serían fundamentales.

Todos los productos analizados incluyen principalmente la cuenta corriente y una tarjeta de débito para compras y giros. El estudio plantea que finalmente se asemejan más a una cuenta vista que a otro tipo de producto, lo que podría generar expectativas erróneas entre los usuarios.

Impactos en los consumidores y recomendaciones

Los autores del informe, Lorena Zapata y Carlos Álvarez, plantean que esta brecha en transparencia podría afectar la confianza en el sistema bancario y puede exacerbar la exclusión financiera, especialmente entre sectores que dependen de estos productos para acceder a créditos o realizar operaciones comerciales. Incluso, acusan que se trataría de algo fuera de la normativa.

“La falta de entrega de líneas de crédito y otros productos financieros constituye constituir una violación a la normativa que regula las cuentas corrientes y con esto tener consecuencias tanto para los clientes como para los bancos”, señaló el documento.

Consultados por Chócale, desde la Asociación de Bancos (ABIF) aseguran que "algunos conceptos se confunden, particularmente al establecer que existiría un vínculo único y directo entre la tenencia de cuenta corriente y otros productos financieros tales como líneas de sobregiro y tarjetas de crédito”.

“Esto no tiene ningún fundamento legal ni tampoco de desarrollo de mercado, y es errático al establecer una equivalencia operativa y normativa entre las cuentas corrientes y cuentas vistas", agregó la ABIF.

En la práctica, la cuenta corriente únicamente incluye ese producto: una cuenta bancaria. Habitualmente está acompañado de una tarjeta de débito, y cuando se comercializa con otros productos, se le conoce como "plan" o "kit", los que en muchos casos consideran evaluación de riesgo y acceso al crédito.

Álvaro Acosta, director de Finanzas Corporativas de OpenBBK, sostuvo que "los bancos han ocupado este nuevo producto como un enganche para clientes que, eventualmente, ya sea porque son menores de edad o porque son extranjeros, no pueden acceder actualmente a una cuenta corriente un poco más formal, que está asociada a productos de crédito. Esto permite a los bancos adicionar una campaña de marketing para poder atraer clientes".

Mejorar acceso a la información y la responsabilidad de los usuarios

Desde ODECU sostienen que la normativa establecería que las cuentas corrientes deben incluir servicios específicos, como líneas de crédito, chequeras y tarjetas. Sin embargo, en la ABIF discrepan con lo planteado en el estudio.

Stefan Larenas, presidente de ODECU, llamó a los reguladores a intensificar la supervisión sobre las prácticas de los bancos, implementando sanciones cuando estas cuentas corrientes no cumplen con los estándares de transparencia y accesibilidad. Además, recomendó a los usuarios informarse detalladamente antes de contratar un producto financiero.

“Lo ideal es que el consumidor se informe y tenga acceso a todos los contratos y detalles de los productos, para que su decisión sea objetiva y esté basada en el análisis de las características y costos de cada cuenta”, aseguró Larenas.

Álvaro Acosta, de OpenBBK, explicó que "en los productos financieros que entregan las instituciones como bancos, cooperativas de ahorro y crédito, es importante la claridad en el uso hacia el cliente. Lamentablemente, en nuestro país y en otras partes del mundo, esta claridad e información en detalle es siempre escasa".

"Podemos atribuirlo a que la información y educación financiera que se maneja en nuestro país es aún escasa para manejar de buena forma, o de manera eficiente", aseguró Acosta.

Desde la ABIF aseguran que los bancos informan constantemente y por diversos medios las condiciones que rigen el uso de sus distintos productos y servicios, a través de diferentes canales. "Es importante resaltar las diversas iniciativas en materia de educación financiera, tanto de las propias instituciones, como también a nivel de la asociación, lo cual es un elemento central en la toma de decisiones de los consumidores", dijeron.

En esa línea, el gremio que reúne a los bancos recomendó a la ciudadanía a obtener información a través de los canales oficiales y que, en caso de dudas, acercarse a cada institución financiera para aclararlas. Además, hicieron un llamado a que "los estudios en esta materia contengan un análisis claro y fundado que refuercen lo anterior".