En los últimos años se ha profundizado la inclusión financiera en el país, con bancos e instituciones no bancarias ofreciendo nuevas soluciones al público. Entre ellos, las tarjetas de prepago se han sumado como un atractivo producto que permite contar con una cuenta bancaria para realizar compras, administrar el dinero, transferir a terceros e incluso, en algunos casos, incluso para ahorrar e invertir.
¿Qué son las tarjetas de prepago? Las tarjetas de prepago están vinculadas a una Cuenta de Provisión de Fondos (CPF), un tipo de cuenta donde los usuarios deben depositar o abonar el dinero que desean utilizar. Esto les permite disponer de una forma de pago sin excederse del saldo disponible. En este sentido, son muy similares a la manera de operar una cuenta vista o a la Cuenta RUT.
Son muy fáciles de utilizar y una vez agotado el saldo, la tarjeta dejará de funcionar hasta que se vuelva a recargar con más dinero.
La Ley 20.950, promulgada en octubre de 2016, autorizó la emisión y operación de este tipo de cuentas por parte de entidades no bancarias, como empresas de giro exclusivo y cooperativas de ahorro y crédito. Estas instituciones deben cumplir con una serie de normas y se encuentran reguladas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Según la normativa vigente, los bancos también pueden ofrecer este producto.
Actualmente en Chile existen siete cuentas de provisión de fondos asociadas a una tarjeta de prepago que se encuentran disponibles para el público: MACH, Tenpo, Superdigital, Dale Coopeuch, Prepago Los Héroes, Tapp y Chek.
De esta nota se excluyen Fpay y Mercado Pago. Si bien cuentan con autorización de la CMF para operar, aún no incorporan la posibilidad de obtener una tarjeta con marca (como Visa o Mastercard).
Cómo funcionan las tarjetas de prepago
En simple, la mecánica de funcionamiento de una Cuenta de Provisión de Fondos
- Debes realizar un abono por medio de depósito o transferencia del dinero que deseas añadir a tu tarjeta de prepago. Cada institución financiera puede ofrecer distintas alternativas para hacerlo.
- Podrás pagar o comprar los productos y servicios que desees con el saldo disponible. Todas permiten realizar compras online, y algunas de ellas tienen plástico físico, incluso permitiendo realizar giros desde cajeros automáticos.
- Si se acaba el saldo de tu tarjeta, o cuando quieras, podrás realizar una nueva recarga o abono de saldo.
Respecto de las preferencias por este tipo de medio de pago, según datos de Transbank publicados en febrero de este año, las ventas con tarjetas de crédito, débito y prepago, mediante canales presenciales y virtuales, crecieron 41% en comparación con 2020. De hecho, las transacciones con prepago se incrementaron un 161%.
Características y beneficios
- No generan deuda: Sus usuarios pueden realizar compras y transacciones hasta por el saldo disponible, el cual pueden ir recargando por medio de distintos mecanismos. Son similares a una cuenta vista.
- Mayor control de los gastos: Por ejemplo, si necesitas contratar servicios como Spotify, Netflix o Amazon Prime, simplemente cargas el monto a tu tarjeta, teniendo mayor control de lo que consumes.
- Varias de estas tarjetas no tienen costos mensuales de mantención. En caso de cobrarlos, sus costos son muy bajos (en general, de $3.000 o menos al mes).
- Permiten contar con un medio de pago seguro y práctico para realizar compras en línea en el extranjero. En algunos casos, también cuentan con plásticos físicos y posibilidad de uso en comercios nacionales.
- Son emitidas por instituciones que deben ser autorizadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). El regulador además fiscaliza su normal funcionamiento.
- Hay que tener en cuenta que aún no son aceptadas en el 100% del comercio establecido, aunque su adopción ha aumentado de forma importante. Actualmente son muy pocos los comercios que aún no las reconocen.
- Pueden ser de carácter innominadas (al portador) o nominativas (a nombre de alguien): Actualmente, las que se están emitiendo en Chile son principalmente del segundo tipo. No es de extrañar que en el futuro veamos algunas innominadas vendiéndose en algunos comercios.
Las tarjetas de prepago que actualmente operan en Chile
MACH de Banco Bci
MACH es la primera tarjeta de prepago de la banca chilena, emitida por Banco Bci. Se creó en 2017, como un producto digital para todas las personas que no podían acceder a pagar servicios o comprar online en el extranjero. Cuenta con versión digital y ahora también en plástico físico. Actualmente, esta cuenta ya tiene más de 3 millones de usuarios.
Además, MACH recientemente lanzó la primera cuenta digital para menores de edad. De esta manera, la cuenta está disponible para mujeres mayores de 12 años y los hombres a partir de los 14 años con un onboarding 100% digital.
Superdigital de Banco Santander
Banco Santander lanzó a mediados de 2019 la cuenta Superdigital. Ofrece una cuenta digital, transferencias de fondos, compras en comercios online y giros ilimitados desde cajeros Santander.
Ofrece tres planes con costo mensual, dos de los cuales tienen una tarjeta física asociada. El plan Zero tiene un valor de 0,06 UF al mes desde el mes 13 de la apertura -aunque está con costo $0 hasta el 31 de diciembre- incluye la cuenta y una tarjeta virtual de prepago.
En tanto, el plan One (0,11 UF al mes) tiene la cuenta, dos tarjetas virtuales y una física; y el plan Family (0,22 UF al mes) incluye la cuenta, 6 tarjetas virtuales y dos físicas.
Tenpo
Tenpo es una de las propuestas que más ha dado que hablar en el último tiempo, gracias a sus atractivas promociones y campañas para incentivar su uso. Pertenece a Krealo, el brazo de innovación del grupo financiero Credicorp, un importante holding con presencia en Perú y otros países de la región.
Esta cuenta digital y tarjeta de prepago busca acelerar la inclusión digital y financiera en el país. Permite hacer compras presenciales y online en Chile y el extranjero a través de su tarjeta de prepago Mastercard, como también giros desde cajeros automáticos. Además, permite realizar transferencias gratuitas a otros usuarios Tenpo o con cuenta en otros bancos nacionales, además de enviar giros al extranjero. Como partner oficial de PayPal, permite administrar el saldo en dólares de la cuenta y realizar retiros a pesos chilenos.
Además, a través de la app se puede acceder a fondos mutuos e instrumentos de ahorro a través de la funcionalidad tyba, por medio de la licencia de Credicorp Capital como administradora general de fondos (AGF).
Dale de Banco Coopeuch
La cooperativa financiera Coopeuch lanzó en octubre de 2019 la tarjeta de prepago Dale. Actualmente, funciona solo de manera digital en su portal web y aplicación móvil. Con su tarjeta emitida por Mastercard puedes comprar en cualquier comercio nacional e internacional por internet. Aún no ha estrenado plástico físico.
Tiene un costo de mantención de $0 y tiene una carga máxima de $500.000. Además, no tiene costo de apertura ni al realizar transacciones.
Tapp de Caja los Andes
A comienzos de este año, Caja Los Andes lanzó su nueva tarjeta de prepago, Tapp. Esta no tiene costo de mantención ni activación. El único requisito que se exige para su apertura, es ser mayor de edad. No es necesario ser afiliado a Caja Los Andes para obtenerla.
Esta tarjeta puede ser utilizada para compras online en Chile y el extranjero. Por el momento no tiene una versión física.
Prepago Los Héroes
La caja de compensación Los Héroes también tiene su propia tarjeta de prepago, que fue estrenada hace dos años. La versión física puede obtenerse en sus sucursales y tiene un costo de mantención mensual, pero al realizar transacciones sobre los $300.000 queda exento del cobro.
En tanto, en abril de 2021 se habilitó la opción de obtenerla en formato virtual, en un trámite 100% online. En este caso, la tarjeta de prepago no tiene costo de mantención.
Hace unos meses este producto superó los 125.000 clientes, de los cuales el 69% son mujeres.
Chek de Banco Ripley
Por último, Chek de Banco Ripley, estrenó este año su tarjeta de prepago virtual con Mastercard. Esta tarjeta no tiene costo de activación ni mantención mensual y está disponible para ser activada por todos los usuarios de la wallet, permitiendo ampliar las posibilidades de uso del saldo en cuenta.
La tarjeta de prepago de Chek puede ser ocupada para compras online, a través de la numeración (PAN), fecha de vencimiento y código de seguridad (CVC).
En tanto, los usuarios que tengan un smartphone con sistema operativo Android con tecnología NFC podrán habilitar su tarjeta en Google Pay, permitiéndoles realizar compras sin contacto en miles de comercios presenciales en Chile y el extranjero.
Comparación entre tarjetas de prepago
A continuación puedes comparar las diversas tarifas y beneficios que tienen cada una de las tarjetas de prepago emitidas en Chile.
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| MACH | Superdigital | Tenpo | Dale | Los Héroes | Tapp | Chek | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Institución emisora* | Bci | Santander | Credicorp | Coopeuch | Caja Los Héroes | Caja Los Andes | Banco Ripley |
| Marca | Visa | Mastercard | Mastercard | Mastercard | Mastercard | Mastercard | Mastercard |
| Tipo de cuenta | Prepago | Prepago | Prepago | Prepago | Prepago | Prepago | Prepago |
| Plataforma digital | Solo app | Solo app | Solo app | App y web | App y web | Solo app | Solo app |
| Servicios destacados | • Recarga de servicios • Pago de cuentas • Carga bip! • Cuenta de ahorro • Link de cobro | • Pago de cuentas • Recarga de celulares • Dividir compras con amigos | • Recarga de servicios • Pago de cuentas • Billetera en dólares con PayPal • Inversiones (fondos mutuos) • Giros al extranjero | • Recarga de servicios • Pago de cuentas | • Pago de cuentas | • Recarga de servicios • Pago de cuentas • Pagos con QR | |
| Costo de apertura | $0 (digital) $4.990 (física) | $0 (digital o primera tarjeta) $2.000 (física adicional) | $0 (digital y física) | $0 (digital) | $0 | $0 (digital) $1.890 (tarjeta física) | $0 (digital) |
| Costo mensual de mantención | $0 | • Tarjeta digital: $1.979 • Tarjeta digital y física: $3.629 • Plan familiar: $7.258 | $0 | $0 | • Cuenta física: 0,055 UF ($1.814). Exento por compras superiores a $300.000 en el mes. • Cuenta digital: $0 | $0 | $0 |
| Formatos | • Tarjeta digital • Tarjeta física | • Tarjeta digital • Tarjeta física | • Tarjeta digital • Tarjeta física | • Tarjeta digital | • Tarjeta digital • Tarjeta física | • Tarjeta digital | • Tarjeta digital • Compatible con Google Pay |
| Métodos de abono | Webpay y transferencias | Transferencias y depósitos cajeros Santander | Transferencias o depósito en comercios habilitados | Transferencias o efectivo en oficinas Coopeuch | Transferencias o efectivo en oficinas de Los Héroes | Transferencias o efectivo en oficinas de C. Los Andes | Webpay y transferencias |
| Compra online en Chile (Webpay) | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| Compra online extranjero | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| Compra presencial Chile (con tarjeta física) | ✔ | ✔ | ✔ | ✘ | ✔ | ✘ | ✘ |
| Compra presencial extranjero (con tarjeta física) | ✔ | ✔ | ✔ | ✘ | ✔ | ✘ | ✘ |
| Giros de cajero automático en Chile | Solo cajeros Bci (gratis) | Solo cajeros Santander (gratis) | Giros ilimitados sin costo | ✘ | Un giro gratis al mes. Desde el segundo, 0,0164 UF ($540 por transacción) | ✘ | ✘ |
| Giros de cajero automático en el extranjero | ✘ | $5.000 por giro + comisión banco local | $0 + comisión banco local | ✘ | 0,073 UF ($2.420 c/u) + comisión banco local | ✘ | ✘ |
| Giros en sucursales o puntos de atención | ✘ | ✘ | Sí, en comercios adheridos ($200 c/u) | ✘ | Gratis en sucursales Los Héroes | En Sencillito (1 al mes gratis, luego $300 c/u) | $0 (pero no informa dónde) |
| Transferencias | Solo a usuarios MACH y retiros a cuenta del titular | A usuarios de Superdigital y otros bancos | • Ilimitadas entre usuarios Tenpo. • Hasta 20 al mes a otros bancos. | ✘ | A todos los bancos (0,01 UF c/u) | A todos los bancos ($0) | Solo a usuarios Chek y retiros a cuenta del titular |
| Límite máximo de compras | $3.000.000 diarios y $8.500.000 mensual | $1.000.000 diarios | Hasta $2.000.000 | Ilimitado | Sujeto al monto que el usuario abone en su tarjeta de prepago | $1.000.000 y US$500 diarios | Hasta $500.000 |
| Límite de saldo | $500.000 o $3.000.000 | Sin límite | $2.000.000 ($5.000.000 entre depósitos y retiros por mes) | $500.000 | Hasta $5.000.000 | $5.000.000 | $1.000.000 |
| Límite máximo de transferencias | 100 transferencias mensuales | Máximo $400.000 diarios. De $1.000.000 a $4.000.000 mensual (según el plan) | Hasta $100.000 por día | No permite transferencias | $5.000.000 diarios | $5.000.000 diarios | $500.000 |
| MACH | Superdigital | Tenpo | Dale | Los Héroes | Tapp | Chek |
* Se utilizan las marcas comerciales de las instituciones que las emiten o nombre del controlador con el que están vinculados.
