La reforma previsional aprobada el pasado 29 de enero está ad portas de ser promulgada. A la espera de tener el visto bueno del Tribunal Constitucional, la iniciativa se implementaría de manera gradual en un periodo de 9 a 11 años.
La nueva legislación introduce importantes cambios en las cotizaciones, enfocándose principalmente en un aumento en la contribución del empleador.
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Actualmente, los trabajadores aportan un 10% de su sueldo a su fondo de pensiones; sin embargo, con la reforma aprobada se incorporará un 7% adicional a cargo del empleador. Este incremento se complementará con el 1,5% que ya se destina al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), resultando en un aporte extra total del 8,5%.
La nueva normativa establece la distribución de este 7% adicional en tres elementos:
- Compensación a mujeres: Se destinará un 1% de la cotización mensual para reducir la brecha en las pensiones de las mujeres, debido a su mayor esperanza de vida. Este aporte se sumará al 1,5% que los empleadores ya destinan al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), alcanzando un total de 2,5%. Así, se garantizará que mujeres y hombres con el mismo ahorro y grupo familiar reciban la misma pensión.
- Ahorro individual: El 4,5% de la cotización se destinará directamente a las cuentas de ahorro individual de los cotizantes, con el objetivo de fortalecer estos fondos, aumentado la tasa de cotización del 10% al 14,5%.
- Aporte con rentabilidad protegida: Este es un préstamo de los trabajadores al Estado, equivalente al 1,5% de su cotización mensual, para financiar una mejora en la pensión de los actuales jubilados.
¿Qué es el aporte con rentabilidad protegida?
El aporte con rentabilidad protegida consiste en que el 1,5% de la cotización mensual de los trabajadores se destinará al Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP), el cual funcionará como un préstamo para financiar mejoras en las pensiones de los jubilados actuales.
Al momento de la jubilación, el trabajador que haya contribuido al fondo recibirá el monto correspondiente, con reajustes e intereses, lo que le garantizará una compensación económica adicional a su pensión.
¿Cómo funcionará?
Este préstamo mensual del 1,5% se convertirá cada mes en un pequeño bono a nombre del trabajador, emitido por el Fondo de Ahorro Previsional (FAPP) y resguardado por el Depósito Central de Valores (DCV). Estos bonos se acumularán con el tiempo, formando un "macro bono" que irá creciendo de manera progresiva.
Al igual que otros activos financieros de deuda, estos generarán rentabilidad en unidades de fomento (UF), ajustada a los bonos emitidos por la Tesorería General de la República. Además, serán inembargables, heredables y podrán venderse al momento de la jubilación, contando siempre con garantía estatal.
Es relevante destacar que, durante la fase activa del proceso, estos títulos no pueden transarse, ya que se encuentran bajo custodia.
Una vez que el trabajador alcance la edad de jubilación definida por la ley, el macro bono acumulado se convertirá en un "bono amortizable", que será entregado a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) o la compañía de seguros de vida correspondiente. Esta entidad se encargará de abonarlo al trabajador en 240 cuotas mensuales.
¿A quiénes se busca beneficiar con este aporte?
El objetivo de la cotización del 1,5% es otorgar un beneficio a los afiliados en función de los años de aporte. Este consiste en un pago de 0,1 UF por cada año cotizado, con un tope de 25 años y un monto máximo de 2,5 UF mensuales.
En el caso de las mujeres, estas podrán acceder al beneficio con 10 años de cotización durante la primera década de la reforma. Posteriormente, el requisito aumentará gradualmente hasta alcanzar los 15 años. En cambio, los hombres deberán acreditar al menos de 20 años cotizados para recibir este pago.
¿Cuándo y cómo se devolverán los 'préstamos'?
Tal como se mencionó anteriormente, el dinero "prestado" será reembolsado al afiliado al alcanzar la edad legal de jubilación. La devolución será gestionada por la AFP o la compañía de seguros de vida correspondiente a través de 240 cuotas mensuales, las cuales incluirán los reajustes e intereses respectivos.
¿Se puede garantizar la devolución del préstamo por parte del Estado?
Según lo establecido en la nueva normativa, si el Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) no cuenta con los recursos suficientes para cubrir los bonos amortizables, el Estado se garantizará el monto restante.
La Superintendencia de Pensiones verificará esta situación y emitirá una resolución para asegurar el pago a los beneficiarios. Esta garantía estatal busca garantizar la devolución del aporte del trabajador de manera adecuada y bajo la supervisión correspondiente.
