¿Escuchaste alguna vez hablar del puntaje crediticio? En la actualidad, contamos con una una amplia variedad de productos financieros diseñados para ayudar a las personas a alcanzar sus metas y mejorar su calidad de vida.
Entre estos productos, los créditos destacan como herramientas esenciales, permitiendo cumplir el sueño de una casa propia, adquirir un automóvil, reemplazar un electrodoméstico esencial, e incluso financiar estudios académicos, entre otras cosas.
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Si bien recientemente el Senado aprobó la Ley de Deuda Consolidada, una normativa que promete establecer un sistema más transparente, mejorando la competencia, el acceso y las condiciones de financiamiento, nuestra capacidad para acceder a crédito sigue dependiendo en gran medida del puntaje crediticio.
Pero, ¿qué implica exactamente este concepto y cómo puede influir en nuestro acceso a créditos y otras oportunidades financieras?
¿Qué es el puntaje crediticio o credit score?
El puntaje crediticio, también conocido como credit score, es una herramienta compuesta por tres dígitos que evalúa la probabilidad de que una persona cumpla con sus obligaciones financieras.
"Al solicitar un crédito, las entidades financieras pueden requerir un respaldo, como una garantía real o codeudores, para asegurar el préstamo. Si no hay una garantía tangible que refleje un comportamiento responsable ante los compromisos financieros (el puntaje crediticio) puede servir como garantía reputacional, facilitando el acceso al crédito", señaló Paula Bustos, gerente comercial de Experian Chile.
Un puntaje alto indica que la persona tiene un historial de pagos puntual y gestiona de manera responsable el crédito, lo que la hace más atractiva para las entidades financieras, resultando en beneficios significativas como obtener préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés más favorables.
En el caso contrario, las personas con un historial crediticio calificado como deficiente accederán a tasas más elevadas debido al mayor riesgo de impago percibido por los prestamistas.
¿Cómo se calcula y qué modelo se utiliza?
El credit score se calcula tomando en consideración múltiples factores claves, como el historial de pagos, el monto total de las deudas, los tipos de crédito utilizados y las nuevas solicitudes de crédito.
El puntaje de crédito más comúnmente utilizado es el puntaje FICO, sistema de calificación desarrollado por Fair Isaac Corporation, una empresa estadounidense de análisis de datos. Este sistema es utilizado por aproximadamente el 90% de las entidades financieras en nuestro país para evaluar la entrega de créditos.
Los rangos utilizados para establecer la calificación de un puntaje crediticio son los siguientes:
| Puntaje | Calificación |
|---|---|
| 800 a 850 | Excelente |
| 740 a 799 | Muy Bueno |
| 670 a 739 | Bueno |
| 580 a 669 | Regular |
| Bajo 580 | Deficiente |
¿Qué factores influyen en la calificación y puntaje crediticio?
El puntaje crediticio está compuesto por diversas variables, que "están reguladas de forma general por la norma Basilea III, que es la norma internacional que rige a las instituciones financieras en distintos países, pero también por normas más particulares que son las que ocupa cada banco y cada institución financiera", indicó Álvaro Acosta, director de Finanzas Corporativas e Inmobiliarias de OpenBBK.
En el caso del sistema FICO se toman en cuenta cinco factores:
- Historial de pagos: Este factor es el más relevante, ya que constituye un 35% de la ponderación total del cálculo. Este registra si una persona paga sus deudas a tiempo, por lo que los pagos atrasados o incumplidos pueden bajar considerablemente el puntaje.
- Utilización de crédito: Aquí resulta crucial manejar adecuadamente tanto la tarjeta como la línea de crédito, asegurándose de pagar lo adeudado en el plazo correspondiente. Para esto, se recomienda mantener un límite de crédito acorde al presupuesto y mantener un monto bajo en la línea de crédito. Este último elemento es clave para evitar caer en el sobreendeudamiento.
- Historial crediticio: Esta variable se refiere al tiempo que llevas utilizando productos financieros. Mientras más tiempo, mejor, es decir, alguien que lleva 35 años utilizando una línea de crédito y pagando a tiempo es mejor que un buen pagador de hace 10 años. Es relevante destacar que si nunca has usado productos financieros, tendrás un mal historial, debido a la ausencia de registro.
- Solicitudes de nuevos créditos: Se asocia a la frecuencia en la que se piden nuevos créditos. "Hay que tener ojo con abrir varias nuevas líneas de crédito en un corto periodo, ya que esto puede ser visto como un riesgo", comentó David Ehrenfeld, Head Customer Success de Neatpagos.com
- Tipos de créditos utilizados: Este elemento está relacionado con el pago puntual de las deudas de diferentes productos financieros, como la tarjeta de crédito. Esto le demuestra al banco que tienes habilidades para administrar tus finanzas personales y controlar el riesgo de endeudamiento.
¿Cómo lograr un buen credit score?
Tal como hemos visto hasta ahora, el puntaje crediticio desempeña un papel clave en la vida cotidiana de las personas, ya que no solo facilita la aprobación de préstamos y sus condiciones, sino que también es determinante incluso en el proceso de arriendo de viviendas.
"Muchas veces los propietarios podrían revisar el puntaje crediticio para decidir si tú eres el mejor candidato para arrendar la casa o departamento”, detalló Ehrenfeld.
Es por esto que mantener un credit score positivo es algo sumamente relevante. Para lograr este objetivo, es fundamental adoptar prácticas responsables que influyan directamente en el puntaje, y por consiguiente, en las oportunidades financieras.
En este contexto, la gerente comercial de Experian Chile entrego algunas recomendaciones clave:
Evaluar la situación financiera
Para evaluar la situación financiera, se recomienda elaborar un plan y tomar en cuenta todos los gastos, incluso si son "hormigas". Este ejercicio ofrece la posibilidad de proyectar las metas a corto y largo plazo, además de evaluar los compromisos financieros que se pueden adquirir.
"Nos ha tocado ver algunas personas decir: Entrégame un crédito de consumo a 12 meses porque no quiero pagar tanto interés, pero la verdad es que la cuota de 12 meses le queda en $300.000 y el sujeto de crédito gana $1 millón. Es muy probable que él no pueda cumplir bien con el pago de la cuota porque es demasiado alta", señaló Acosta.
"Entonces, hay que evaluar bien cómo uno toma una deuda financiera, es decir, en qué plazo la tomo, qué monto tomo y obviamente si voy a ser capaz de pagarla puntualmente o no", añadió el ejecutivo.
Pensar en el ahorro
El ahorro juega un papel crucial en la construcción de un plan financiero sólido. Lo recomendable es reservar entre el 15% y el 20% de los ingresos para garantizar una salud financiera estable a largo plazo. Esto no solo proporciona un fondo en caso de emergencia, sino que también permite alcanzar metas a largo plazo.
Iniciar tempranamente el perfil de crédito
Considera la opción de solicitar algún producto financiero, como una tarjeta de crédito o un préstamo pequeño, ya que al utilizarlos de manera responsable y pagando puntualmente, podrás consolidar un historial crediticio positivo, lo que se traducirá en mejores oportunidades.
Pagar las deudas a tiempo
Es sumamente relevante cumplir con el pago completo y puntual de las cuentas y/o préstamos antes de la fecha establecida. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente el historial crediticio, y con ello el puntaje en este ítem.
Cuidar los gastos
Es fundamental evitar los gastos innecesarios y utilizar el crédito de manera responsable. Para esto se recomienda mantener los saldos de las tarjetas de crédito tan bajos como sea posible en relación con los límites respectivos de cada persona.
“Cuando entendemos y cuidamos de nuestro comportamiento de crédito, tenemos la mitad del camino para saber a qué nos enfrentamos a la hora de solicitar un crédito. Además, aumenta nuestras posibilidades de aprobación y una mejor negociación en el plazo de pagos o incluso, en las tasas de interés”, añadió Bustos.
