El crecimiento de los pagos digitales plantea a la industria financiera un desafío que difícilmente podrá abordar de manera individual: coordinar esfuerzos para prevenir los fraudes.
La necesidad de trabajar en conjunto como ecosistema fue uno de los temas que se abordaron en ChilePay Conecta 2026, la segunda Cumbre de los Medios de Pago Digitales.
Marcela Núñez, Chief Product and Marketing Officer de Coopeuch, planteó que el avance de la digitalización en Chile también ha elevado las exigencias para la industria financiera, que debe responder a un ecosistema cada vez más amplio y diverso.
"La mayor complejidad está en que el número de actores que intervienen en esta cadena es tan grande que la complejiza y necesita de una robustez en cada eslabón de la cadena", explicó.
En esa línea, Núñez destacó la importancia de establecer criterios comunes entre las instituciones y compartir experiencias para fortalecer la protección del sistema.
"En la medida en que tengamos esta mirada ecosistémica de los pagos y ecosistémica de la seguridad, realmente vamos a lograr la diferencia".
La experiencia de Colombia
La necesidad de coordinación cobra mayor relevancia ante la evolución de los métodos utilizados por los ciberdelincuentes.
Joaquín Krug, gerente de Seguridad de la Información y Prevención de Fraude de Banco Falabella, advirtió que los pagos inmediatos, las transferencias entre personas y las finanzas abiertas podrían abrir nuevas oportunidades para la ingeniería social.
"Esto es un tema de ecosistema. En la medida que nosotros nos podamos organizar, (...) creo que le vamos a hacer la vida mucho más difícil a los defraudadores y obviamente, vamos a tener a nuestros clientes mucho más seguros también", señaló.
Una experiencia que apunta en esa dirección es la de Colombia, donde Equifax opera la tecnología de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del país. Carlos Osuna, Senior Director Fraud & ID Latam de la compañía, explicó que, en este sistema, 28 instituciones financieras participan en un mecanismo de intercambio de información sobre los fraudes reportados.
"Todo el fraude reportado lo estamos analizando nosotros (...) Coordinamos con los procesadores, que son los nodos que están detrás de los pagos instantáneos", detalló.
Sin embargo, advirtió que Chile todavía enfrenta dificultades para avanzar hacia un modelo similar, debido a la falta de coordinación entre las instituciones financieras.
"Hay que darle la confianza al consumidor, pero al mismo tiempo hay que tener la confianza entre los actores con un ecosistema de consorcio. Trabajar en conjunto, compartir el fraude", planteó.
Ley de Fraudes y el debate por el diseño de las regulaciones
La aplicación de la Ley de Fraudes y la distribución de responsabilidades entre bancos y clientes también formaron parte de la conversación.
Krug advirtió que todavía existen dudas sobre cómo se evalúan estas situaciones, particularmente cuando los bancos acreditan el uso de mecanismos de autenticación reforzada.
"Los distintos tribunales (...) todavía se ponen en tela de juicio si la autenticación reforzada es suficiente, si una transacción con uso de chip y PIN finalmente es responsabilidad del emisor o del titular de la tarjeta", explicó.
El ejecutivo también defendió la posibilidad de volver a comercializar seguros contra fraudes, argumentando que los mecanismos actuales no siempre ofrecen una respuesta suficiente para los consumidores.
"Los clientes muchas veces terminan en una figura de indefensión sin poder hacerse cargo de la responsabilidad financiera que conlleva pagar las transacciones fraudulentas", sostuvo.
Por su parte, Osuna puso el foco en cómo se diseñan las regulaciones y en la importancia de incorporar la experiencia de quienes conocen el funcionamiento de los medios de pago.
Como ejemplo, cuestionó una regulación implementada en Argentina que exige a los procesadores incorporar un puntaje de riesgo a las transferencias bancarias, con atributos que, a su juicio, no permiten anticipar adecuadamente los fraudes.
"Pero sí puedes usar mucho al regulador para armar una ley con los expertos. Los expertos son los que están en el núcleo, en el desarrollo de ese negocio. Para mí, hay que trabajar con los que saben, trabajar con las instituciones, el regulador para implementar algo que sea útil".
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