Compras de cargo inmediato: Cuando usar tu tarjeta de crédito en una cuota también genera intereses

¿Sabes lo que es una compra o transacción de cargo inmediato con tarjeta de crédito? Se trata de un concepto no tan conocido, pero probablemente tú podrías estar pagando intereses sin saberlo.

En los últimos años, la tarjeta de crédito se ha convertido en una de las herramientas financieras más utilizadas por los chilenos. Según datos de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), actualmente circulan en el país casi 12 millones de estos plásticos bancarios, lo que evidencia un alto nivel de bancarización, pero también plantea desafíos en materia de educación financiera.

Uno de los aspectos menos conocidos —y potencialmente más costoso si no se maneja adecuadamente— es el de las compras de cargo inmediato. Este tipo de transacciones generan intereses desde el momento de la transacción, incluso si el cliente paga el total facturado antes de la emisión del estado de cuenta o del vencimiento de la cuota.

“Por ejemplo, si existe una compra con tarjeta de crédito en una cuota (para simplificar), la compra de cargo inmediato genera intereses desde el día de la compra, sin embargo, la compra tradicional genera intereses recién en la fecha de pago si no se cancela el total del monto facturado”, explicó Gabriel Pino, director del Doctorado en Ciencias de la Administración de la Universidad Diego Portales (UDP).

El problema es que no todas las entidades bancarias informan de manera clara o accesible cuáles son las operaciones se consideran bajo esta modalidad. Muchos usuarios recién lo descubren tras consultar los cobros tras recibir el estado de cuenta.

“Conocer cómo opera este tipo de transacciones ayuda a tomar decisiones más informadas y planificar de forma responsable el uso del crédito”.

Gabriel Pino, director del Doctorado en Ciencias de la Administración de la Universidad Diego Portales (UDP)

¿Qué transacciones son compras de cargo inmediato?

Aunque el concepto puede parecer técnico, las compras de cargo inmediato están presentes en muchas transacciones que se realizan con tarjeta de crédito. Chócale contactó a los principales emisores de tarjetas de crédito del país para conocer qué operaciones incluyen en esta categoría.

A nivel general, instituciones como Banco de Chile, Santander, Banco Consorcio, Internacional, Scotiabank, Itaú, Tenpo, BICE y Bci consideran al menos los pagos de impuestos, casinos y juegos de azar, y avances en efectivo dentro de esta categoría. Mientras, en los bancos Falabella y Ripley son solo los avances en efectivo.

Sin embargo, un denominador común es la dificultad para obtener la información. Los bancos BICE, Bci y Ripley fueron contactados, pero no quisieron aportar con información que debería estar al alcance del público. De todos modos, en sus sitios web fue posible identificar parte de los rubros que consideran como compras de cargo inmediato.

En cuanto a BancoEstado, Banco Security y Coopeuch, tampoco colaboraron con el reportaje. La información pública en estos casos simplemente no existía, siendo el caso más preocupante el banco estatal, pues se intentó obtener la información como cliente en call center y con ejecutivos de cuenta, evidenciando una falta de conocimiento evidente.

¿Por qué es importante conocer las compras de cargo inmediato?

Aunque su nombre suene técnico y resulte poco familiar, las compras de cargo inmediato tienen efectos muy concretos —muchas veces invisibles— en las finanzas personales. Al generar intereses desde el momento en que se ejecutan, pueden encarecer una operación que, en principio, se percibe como “al contado” o en una sola cuota.

Comprender qué transacciones caen en esta categoría permite evitar costos innecesarios, organizar mejor los pagos y utilizar el crédito de forma más estratégica. Según el académico de la UDP, ayuda a evitar sorpresas en el estado de cuenta y reservar su uso para situaciones extraordinarias.

Desde la CMF también reforzaron la relevancia de este conocimiento, aunque aclararon que no existe una regulación específica para estas compras. Su fiscalización recae en el Ministerio de Economía y el SERNAC, a través del Decreto N°44.

“El enfoque general apunta a que los usuarios comprendan cómo y cuándo se cargan los pagos (incluyendo las transacciones de cargo inmediato), lo cual es esencial para evitar sobreendeudamiento y manejar adecuadamente sus finanzas personales”, explicó la CMF.

La poca claridad sobre las compras de cargo inmediato evidencia un problema al momento de pagar lo facturado, ya que los estados de cuenta se emiten una vez que los intereses ya han sido aplicados.

Consultados por Chócale, desde el Servicio Nacional del Consumidor confirmaron que la actual normativa "no establece una obligación específica para que los emisores de tarjetas de crédito informen a los consumidores cuándo una ‘compra simple’ se procesará como de cargo inmediato".

Sin embargo, recalcaron que la reglamentación vigente exige “amplias obligaciones de información a los emisores en diferentes etapas de la relación con el consumidor”, especialmente respecto de tasas de interés, costos y cargos asociados, información que debe estar disponible en los estados de cuenta. “Debe ser una fuente detallada de información”, afirmaron. Si bien no hay una obligación explícita, los contratos y tarifarios debieran contener esta información, lo que no siempre se cumple.

Detalle por bancos y emisores

Chócale contactó a los principales emisores de tarjetas de crédito del país para conocer qué operaciones clasifican como compras de cargo inmediato. BancoEstado, Banco Security y Coopeuch decidieron no responder al requerimiento. A continuación, puedes revisar el detalle de cada entidad: