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Desde 2017, Chile se encuentra experimentando un proceso de transformación y desarrollo acelerado en el ámbito financiero, marcado por la llegada de nuevos jugadores y un constante dinamismo impulsado por la innovación.
"Hemos ido avanzando mucho en penetración y también, por lo menos, en la presencia de más actores en ambas puntas de este mercado, lo cual creo que es muy favorable desde la perspectiva de desarrollo e inclusión financiera", señaló Kevin Cowan, académico de la Escuela de Negocios de la Universidad Adolfo Ibáñez y ex comisionado y vicepresidente de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Cowan fue el cuarto invitado al podcast "El Futuro de los Pagos", producido por ChilePay en colaboración con Chócale, y presentado por Bci, Transbank y Mastercard. Se trata de un espacio que analiza el presente y el futuro de los pagos digitales en nuestro país.
El académico destacó que este desarrollo financiero —especialmente durante los últimos cinco años— ha resultado en una oferta más amplia de soluciones y productos dirigidos a los clientes.
"Si nos remontamos hace 5, 6, 7 años, la opción de tener una cuenta de prepago era básicamente una opción bancaria. La opción de la adquirencia eran dos adquirentes, uno mucho más grande que el otro. Eso ha cambiado significativamente. O sea, yo creo que los hechos muestran que estamos viendo mucha más competencia", señaló.
El SFA como una piedra angular para el desarrollo del ecosistema financiero
El Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) se posiciona como un eje fundamental para transformar los servicios financieros y mejorar la experiencia de los usuarios. Cabe recordar que este modelo busca fortalecer la interacción entre instituciones financieras y empresas tecnológicas, promoviendo el acceso a herramientas y soluciones personalizadas.
En este contexto, las APIs (interfaces de programación de aplicaciones, por sus siglas en inglés) juegan un papel crucial, ya que ofrecen una forma más segura y eficiente de conectar distintas instituciones, optimizando la funcionalidad de la infraestructura de pagos.
"El tener un sistema donde se ha ido avanzando en establecer que todas las APIs de pago tienen que ser idénticas y, por lo tanto, si te conectas con el banco X y el banco Y, es exactamente la misma interfaz, reduce mucho los costos para un proveedor fintech de ir generando un servicio que sea confiable que sea útil", señaló el ex comisionado.
Sin embargo, el éxito del sistema de finanzas abiertas dependerá no solo de estas herramientas, sino que en gran medida de la educación financiera, un aspecto fundamental para garantizar su adopción efectiva.
"(El SFA) solo va a funcionar si la gente es capaz de entender que moverme de banco o colocar un botón de pagos a través de las transferencias electrónicas (TEF) es más barato que los otros. Creo que, en términos de país, nos hemos ido convenciendo de la importancia de la educación financiera. Ahora, el desafío, la verdad, es cómo hacerlo bien", comentó.
Implementación de la Ley Fintech: Un equilibrio desafiante
El ejecutivo también realizó un balance sobre la implementación de la Ley Fintech, un proceso que describe como desafiante, pero esencial. Desde sus inicios en el Congreso, el objetivo de esta normativa han sido ofrecer un marco regulatorio que proteja a una industria en constante evolución, sin frenar su desarrollo.
"Entonces, es un esquema de balance bastante desafiante. Yo creo que la pieza que permite que esto se balancee es justamente este concepto de proporcionalidad de la Ley Fintech. Ahora, generar de una manera eficaz esa proporcionalidad es un tremendo desafío, porque, efectivamente, si bajas demasiado los requisitos, puedes generar eventuales riesgos".
Fue precisamente en este punto donde Cowan destacó el trabajo realizado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), que ha impulsado diversas mesas consultivas con actores claves del ecosistema. Estas instancias han permitido comprender mejor las particularidades del sector y ajustar las normativas en función de sus necesidades específicas.
Según el ex Comisionado, la correcta implementación de esta regulación permitirá desarrollar una amplia gama de servicios financieros basados en el sistema de pagos actual, como la automatización de transacciones y pagos contingente asociados a la entrega de bienes. Estas innovaciones tienen el potencial de transformar la gestión de las operaciones financieras, brindando mayor funcionalidad y eficiencia.
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