Encuesta Financiera de Hogares 2021: Aumentó la inclusión financiera y cayó el endeudamiento

Encuesta Financiera de Hogares

La presidenta del Banco Central, Rosanna Costa, presentó los resultados de la versión 2021 de la Encuesta Financiera de Hogares (EFH), cuyo informe destaca una mayor inclusión financiera, el uso de tarjetas de débito por sobre el efectivo y la reducción del porcentaje de hogares con deuda.

El sondeo tiene como objetivo obtener información detallada sobre la situación financiera de los hogares del país. En particular, el estudio pregunta por el estado de las familias con respecto a sus ahorros, sus deudas, sus ingresos, sus activos financieros y su uso de medios de pago.

En esta oportunidad, la medición recogió la situación de los hogares entre septiembre de 2021 y marzo de 2022, periodo que coincidió con los últimos meses del IFE Universal y del periodo de vigencia para realizar el segundo y tercer retiro de fondos de las AFP.

“Esta encuesta nos va a dar mucha riqueza para entender lo que estaba pasando en los hogares en el periodo post pandemia. Si bien no se incluyen los retiros de fondos de pensión, esto si tiene un efecto en la inclusión financiera al haber un aumento en la cantidad de cuentas corrientes y tiene consecuencias en el endeudamiento”, aseguró Costa al presentar los resultados.

La versión 2021 -que corresponde al quinto levantamiento realizado- fue aplicada en 4.400 hogares de las principales ciudades de todo Chile. La EFH tiene representatividad nacional urbana y a nivel de macrozonas y estratos de riqueza. El levantamiento se realizó durante la pandemia del Covid-19.

Principales resultados de la Encuesta Financiera de Hogares 2021

La Encuesta Financiera de Hogares 2021 es muy importante porque sus resultados se utilizan para el informe de estabilidad financiera del Banco Central, la elaboración de nuevas regulaciones financieras y la investigación académica sobre finanzas de los hogares.

“Tiene como fin recolectar información valiosa sobre el comportamiento financiero de los hogares, es decir, qué pasa con sus ingresos, activos, ahorros, deudas y medios de pago (…) los hogares son un elemento muy importante para el sistema financiero, ya que su consumo representa aproximadamente un 61% del Producto Interno Bruto Nacional (PIB)”, explicó la presidenta del Banco Central.

El ingreso de los hogares de menores recursos se vio beneficiado por los subsidios transitorios entregados por el gobierno, como el Ingreso Familiar de Emergencia (IFE). En comparación a 2017, los ingresos medianos de los hogares crecieron un 13% en términos reales. Esto no considera los retiros de los fondos de pensiones pues no constituyen renta.

Se observó una mayor inclusión financiera, lo que se vio reflejado en un aumento en la proporción de hogares con algún tipo de activo financiero o medio de pagos. En la última medición, el 25% de los hogares contaba con una cuenta de ahorro, ya sea personal, para la vivienda o educación, o una cuenta 2. Esto representó un crecimiento de 7 puntos respecto a la EFH anterior.

El estudio reveló que el porcentaje de hogares que tenía ahorros se mantuvo estable, aunque el monto mediano aumentó. El 39% de los hogares tenía ahorros en los últimos 12 meses, tres puntos más que la encuesta anterior, con un promedio de $1 millón por hogar, lo que representa un aumento desde los $600 mil de mediana que había en 2017. El Banco Central explica que una parte importante del ahorro de los hogares se realizó en instrumentos líquidos, como cuentas corrientes o vista.

La principal motivación de los hogares para ahorrar es hacer frente a gastos inesperados (subió de 52% a 60%). En tanto, vacaciones cayó del 15% al 6% en cuatro años. Educación creció del 2% al 4%, dice el informe.

Situación de endeudamiento de las familias

El porcentaje de hogares con alguna deuda se redujo con respecto a 2017, lo que podría asociarse en buena medida a la liquidez transitoria de los hogares.

El 57,4% de los hogares tiene alguna deuda, de acuerdo con la Encuesta Financiera de Hogares 2021. El 19,4% corresponde a compromisos por créditos hipotecarios, el 42,5% por consumo, 12,5% de educación, 4,3% son deudas automotrices y un 5,4% corresponde a otras deudas.

El informe destaca la disminución de las deudas no hipotecarias, y aquellas con tasas de interés más altas, como los créditos rotativos, que incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito. Si en 2014 el 68% de los hogares tenía deudas no hipotecarias, en 2017 fue de 61% y el año pasado llegó al 50%.

Si bien la reducción fue transversal entre los distintos oferentes de crédito, fue aún más pronunciada para la deuda en casas comerciales, que cayó 12 puntos en cuatro años quedando en un 25%.

“Con respecto a las motivaciones de endeudamiento, financiar gastos educacionales sigue siendo la principal motivación (23%), mientras que cancelar otras deudas disminuyó su importancia. Por otro lado, aumentó la motivación de tomar créditos para la compra de vehículos y el emprendimiento empresarial”, señala la presentación del Banco Central.

Según la Encuesta Financiera de Hogares 2021, cada hogar mediano destina un 21% de sus ingresos mensuales al pago de deudas. La deuda representa 3,5 veces el ingreso mensual, mismo nivel que había en 2017. En línea con la caída en la carga financiera, la proporción de hogares que no tiene deuda o que considera su endeudamiento como bajo, ha mantenido su tendencia al alza, llegando al 43%.

Medios de pago: Cae uso preferente del efectivo

Otro de los resultados interesantes de la Encuesta Financiera de Hogares 2021 tiene relación con las cuentas bancarias y medios de pago. Según el informe, sigue la tendencia al alza en la tenencia de cuentas vistas y cuentas corrientes. El aumento es más fuerte en estratos de menor ingreso, destacó la entidad.

El porcentaje total de hogares con cuenta corriente pasó de 38% a 46% en cuatro años, y aquellos que tienen cuenta vista subieron del 79% a 89%.

También creció la cantidad de hogares que utilizan las tarjetas de débito (73% a 89%) y las transferencias electrónicas como medios de pago (45% a 64%), y se redujo el porcentaje de hogares que hacen uso preferente del efectivo (pasó del 99% al 88%).

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