Bancos y Finanzas

Estado de cuenta y cupo único: Tarjetas para compras nacionales e internacionales

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La mayoría de las tarjetas de crédito bancarias emitidas en el país tienen un cupo en pesos chilenos (CLP), para las compras realizadas en comercios nacionales; y otro internacional en dólares (USD), para aquellas transacciones en comercios extranjeros. Ya en marzo las mencionamos brevemente a propósito del alza que experimentó el dólar en pocos días, lo que impactó en la facturación de muchos clientes.

Sin embargo, existen algunos emisores que tienen un cupo único en moneda nacional (CLP) que permite compras en Chile y el extranjero. Entre las ventajas, esas tarjetas emiten un estado de cuenta único para todas las compras realizadas, independientemente de la divisa utilizada para dicha operación. Además, se evita la “doble conversión” en servicios como Uber, Netflix o Spotify, entre otros.

En la práctica, esto permite que todas las compras realizadas en dólares u otras divisas sean convertidas de forma inmediata a pesos chilenos, según el valor del dólar del día. Estas quedan reflejadas en los movimientos no facturados en pesos chilenos junto a las compras realizadas en el país.

Además de la comodidad que esto implica para el cliente, al tener que pagar solo un estado de cuenta en cada ciclo de facturación, esto introduce mayor certeza al momento de utilizar el plástico para comprar.

Hasta el momento, los emisores que ofrecen este tipo de plástico son CMR de Banco Falabella, La Polar y Ripley. Este año, también, Banco Santander comenzó a entregar este tipo de productos en algunos de los nuevos contratos, a elección del cliente.

“Permite llevar un mejor registro de la utilización de cupo y simplifica el proceso de pago, ya que el cliente puede ver todo en un solo estado de cuenta y en una única moneda, pagando una sola cuenta”, explica Maia Hojman, gerente de marketing y producto de medios de pago de Banco Falabella.

Diego Vidaurre, gerente de medios de pago de Banco Santander, coincide en que esa es una de las ventajas. Con estas tarjetas se reduce el número de pagos que el cliente debe realizar.

“El mayor beneficio es la simpleza, dado que permite al cliente controlar sus gastos en un solo estado de cuenta y en un solo cupo. Además, facilita el pago, solo en una moneda y en una sola transacción”, señala Vidaurre.

De hecho, las personas que tienen el cupo internacional separado del nacional, en caso de no pagar el estado de cuenta en la fecha de vencimiento, ven que el cobro se traspasa a pesos chilenos. Cuando eso ocurre, comienzan a aplicarse los intereses rotativos. Con este tipo de plásticos no se corre el riesgo de olvidar el pago de las compras en dólares.

Si el precio se publica en pesos, te cobran en pesos

Se trata de uno de los problemas más recurrentes en la última década. Con el auge de las compras online, se genera una molestia en los usuarios al ver una empresa que ofrece un producto o servicio con un precio publicado en pesos chilenos. Pero cuando ven la transacción en los movimientos de su tarjeta de crédito, el cargo se efectuó en dólares (USD) y no en pesos chilenos (CLP).

Este era un problema muy recurrente con servicios como Netflix, Uber, Uber Eats, Spotify, Airbnb e incluso en plataformas como Facebook Ads y Google Ads.

Sin embargo, en estas tarjetas con cupo único en pesos chilenos -pero habilitadas para uso internacional- la transacción se realiza en el precio publicado.

“Nuestra tarjeta CMR es una solución para este tipo de casos, siendo una de las más convenientes del mercado para utilizar en comercios extranjeros”, señala Maia Hojman de Banco Falabella.

Entre los beneficios que menciona, se destaca la conversión de la compra según el valor del dólar observado del día. También se exime del cobro de la comisión de compra internacional y la posibilidad de convertir la compra a cuotas.

Sin embargo, Diego Vidaurre de Santander hace una sugerencia: “De todas formas es recomendable que el cliente evalúe la conveniencia de hacerlo cuando es opcional, porque los comercios extranjeros que usan esta modalidad suelen usar altas tasas de cambio”.

Si bien no todos los comercios dejan elegir una moneda para la transacción, hay algunos en que esto se permite. Es el caso de Aliexpress o Airbnb, donde cada usuario debe evaluar si es conveniente o no realizar la transacción en CLP o en USD.

Un ejemplo práctico al usar cupo nacional para una compra internacional (en CLP)

Para ejemplificarlo de manera más sencilla, ocuparemos uno de los servicios digitales más populares en el país: Netflix. Al contratar el plan desde Chile, su plan premium se publica a un precio de $10.700 mensuales.

A modo de ejemplo, está el caso del Banco de Chile. Esta entidad que entrega cupo nacional y otro internacional en sus tarjetas. Al momento de cobrar la mensualidad de Netflix, esos mismos $10.700 son transformados a US$14,15. Luego, el usuario debe realizar el pago de su facturación internacional por medio de una compra de dólares al banco.

Compras realizadas con una tarjeta del Banco de Chile

En cambio, con una tarjeta con cupo y estado de cuenta únicamente en pesos chilenos, los $10.700 de Netflix se cobran al mismo precio. De hecho, figura en los movimientos de la tarjeta junto a otras compras en CLP.

Compras realizadas con una tarjeta de crédito de Banco Santander

La misma captura de pantalla anterior de una cartola de movimientos de Santander nos muestra que por un servicio de G Suite -usualmente cobrado en dólares-, se refleja en pesos en los movimientos no facturados. Esas compras van junto a otras hechas en el país.

Si la compra es en otra moneda: ¿Cómo se calcula el dólar?

Si es que el monto de la compra está en una divisa extranjera, la compra se convierte automáticamente a pesos al efectuar el cargo.

En el caso de las tarjetas CMR Falabella, se utiliza el tipo de cambio observado del día de la transacción.

Para los plásticos emitidos por Banco Santander, el dólar de referencia que se utiliza lo obtiene el banco en el mercado más una cobertura.

Esto debido a que “el pago a las marcas (Mastercard, Visa, American Express) se realiza en dólares en días posteriores, en los que no se sabe el tipo de cambio”, menciona Diego Vidaurre, gerente de medios de pago de la entidad de origen español.

De todas maneras, el ejecutivo dice que es importante recordar que si las compras se hacen en un país que no opera en dólares, las marcas convierten la transacción. Primero lo hacen a la divisa norteamericana, antes de enviar el monto final al banco.

Compras internacionales con tarjetas de prepago

Además de las tarjetas de crédito que mencionamos en esta nota, las de prepago también convierten las compras a pesos chilenos de forma inmediata. Esto considerando que el saldo y los movimientos siempre están en moneda nacional.

¿Qué pasa si la transacción se realiza en un comercio online extranjero que publica precios y tarifas en pesos (CLP)? En esos casos, los movimientos de la tarjeta de prepago normalmente se ven visualizados en divisa nacional.

Durante el proceso de redacción de este artículo, se consultó a más de 10 clientes de distintas entidades financieras para evaluar la existencia de dos cupos y estados de cuenta (nacional e internacional) o estado de cuenta único, en sus tarjetas de crédito. Es posible que -dada la dinámica de la industria- alguna entidad no mencionada en esta nota haya comenzado a emitir este tipo de tarjetas de crédito de forma reciente. El caso de ejemplo consignado en esta nota es real.
Maximiliano Valdés
Fundador y editor de Chócale. Periodista. Fanático de los bancos, las millas, los puntos y de compartir buenos datos a los consumidores.

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