El 1 de abril comenzó a regir en nuestro país el Registro de Deuda Consolidada (REDEC). Se trata de una herramienta que modifica de forma estructural la manera en que, hasta ahora, bancos y entidades financieras evaluaban a las personas.
El sistema —creado por la Ley 21.680— reúne en un solo registro la información crediticia de los usuarios, incorporando nuevos actores y un mayor nivel de detalle.
TE PUEDE INTERESAR: Todo lo que debes saber sobre la Operación Renta 2026
Según establece la normativa, el REDEC busca “crear un registro oficial de información relativa a las obligaciones crediticias, con la finalidad de mejorar el sistema de evaluación crediticia de las personas”. Esto implica que las instituciones financieras accederán a datos más completos, actualizados y homogéneos sobre las deudas de cada persona antes de otorgar un crédito.
Esta nueva herramienta no solo amplía el volumen de antecedentes disponibles para las entidades, sino también su profundidad.
“Habrá información más detallada respecto de las deudas de clientes, alcanzando niveles por sobre el 85% que hasta la fecha se informaba; como también un mayor detalle separando límites en lo que es, por ejemplo, una deuda en la tarjeta de crédito, línea de crédito y préstamos de consumo”, explicó Franco Rizza, Senior Advisor en Riesgo y Regulación en Deloitte, en conversación con Chócale.
Asimismo, la plataforma incrementa significativamente el número de entidades obligadas a reportar información, pasando de cerca de 40 a más de 150. Entre ellas se incluyen mutuarias, automotoras y fintech, lo que permitirá construir una radiografía mucho más completa del endeudamiento de las personas.
Más información, mejores decisiones
Uno de los principales objetivos del REDEC es mejorar la evaluación del riesgo crediticio. Esto porque, con una mayor cantidad de datos disponibles, las instituciones podrán tomar decisiones más precisas al momento de otorgar financiamiento.
En esa línea, Franco Rizza sostuvo que este cambio “dará un assessment de riesgo mucho mejor al haber más información y detalles positivos que hasta hoy no se disponen, alineando la disponibilidad de información a estándares internacionales”.
Por otro lado, desde la industria también destacaron que la plataforma permitirá visibilizar comportamientos financieros que antes no estaban registrados, lo que podría beneficiar especialmente a personas que eran “invisibles” para el sistema financiero, al no contar con historial suficiente.
“El nivel de detalle es mayor: no solo se reportan las deudas, sino también variables como la fecha de otorgamiento, vencimiento y el valor de las cuotas, lo que permite entender mejor la carga financiera real de una persona”, explicó Augusto Ruiz-Tagle, CEO de Destácame, a Chócale.
“Un punto clave es que este sistema también abre la puerta a visibilizar buen comportamiento de pago en productos que antes no tenían este nivel de exposición, lo que permite a más personas demostrar responsabilidad financiera ante el sistema”, agregó Ruiz-Tagle.
¿Impactará el REDEC en el acceso al crédito?
Ahora bien, el REDEC no solo cambia la forma en que se analiza el riesgo, sino también las condiciones de acceso al financiamiento. Con una visión más completa del endeudamiento, las entidades podrán ajustar de manera más precisa los montos y condiciones de los créditos.
Esto será especialmente relevante en productos como el crédito hipotecario. Según explicó Rodrigo Krebs, gerente de Marketing de Enlace Inmobiliario, “al momento de evaluar un crédito hipotecario, ya no solo se mirará el ingreso de una persona, sino también su carga financiera total, con mayor visibilidad que antes”.
Así, esto podría traducirse en montos aprobados más ajustados o condiciones más exigentes para quienes tengan altos niveles de deuda. También podría impactar a quienes recurren a múltiples créditos para completar el pie de una vivienda, una práctica que ahora será más visible en la evaluación financiera.
“En otras palabras, no basta con llegar al monto del pie: también importa mucho cómo se llegó a ese monto y qué tan saludable quedó el perfil financiero”, detalló Krebs.
Aun así, los expertos coincidieron en que el sistema no busca restringir el crédito, sino hacerlo más sostenible. “Esto definitivamente no es algo negativo, no va a haber perfiles donde el crédito se restrinja por completo”, explicó el Senior Advisor en Riesgo y Regulación en Deloitte.
De hecho, estudios citados por el especialista indican que una mayor profundidad de la información podría reducir entre un 20% y 25% los casos sin evaluación crediticia suficiente, y disminuir entre un 10% y 30% las tasas de rechazo en segmentos subbancarizados.
Avanzar hacia un sistema más transparente
“Más que resolver un problema, que sí lo hace, lo que se busca con el REDEC es generar prácticas de endeudamiento más responsables”, sostuvo Rizza. Esto permitiría evitar situaciones de sobreendeudamiento y mejorar la calidad de las decisiones tanto de las instituciones como de los propios usuarios.
En la misma línea, Ruiz-Tagle enfatizó que “no se trata de un sistema punitivo, sino de uno que busca que las decisiones de crédito estén mejor alineadas con la capacidad real de pago de las personas”.
En este contexto, los expertos coincidieron en que el impacto de la herramienta dependerá en gran medida del comportamiento financiero de las personas.
“Lo primero es tener claridad sobre todas las deudas que uno tiene y no sobreendeudarse. Hoy más que nunca es clave mantener una carga financiera acorde a los ingresos. También es importante pagar a tiempo, porque el comportamiento reciente va a ser muy relevante en la evaluación”, recomendó Augusto Ruiz-Tagle.
Debe estar conectado para enviar un comentario.