Ricardo Ibáñez, fundador de Defensa Deudores: “El endeudamiento puede ser tan peligroso como la drogadicción"

En un país donde el crédito forma parte de la vida cotidiana, hablar de endeudamiento implica también analizar las formas de consumo y la manera en que se percibe el valor del dinero. Así lo planteó el abogado Ricardo Ibáñez, fundador de DefensaDeudores, en un nuevo capítulo de Chócale Live.

Durante la conversación, Ibáñez relató que la idea de crear el primer estudio jurídico especializado en sobreendeudamiento en Chile nació a partir de una vivencia personal. “El año 1999 vimos una crisis económica bien dura, la crisis asiática. Mi padre era un exitoso ejecutivo y quedó sin trabajo. Eso me hizo vivir en primera persona lo que es la cesantía, los embargos y el miedo a perder la casa”, relató.

Esa experiencia se transformó en el impulso para fundar DefensaDeudores, un estudio con más de 25 años de trayectoria. “Logramos empatizar con las deudas que sufren cientos de familias chilenas, que muchas veces llegan a esa situación por causas que no buscaron, como una enfermedad, un divorcio o un acto de delincuencia”, afirmó.

El abogado también abordo el estigma que existían en torno a las deudas durante los años noventa. “Era mejor decir que abusabas del alcohol o las drogas, a decir que estabas en deuda”, aseguró. A esto añadió la existencia de un contexto legal y financiero mucho más estricto, sin un SERNAC financiero ni regulación sobre cobranzas.

Situación actual del endeudamiento en Chile

A juicio de Ibáñez, el escenario económico sigue siendo complejo, especialmente para las pequeñas y medianas empresas. “Nueve de cada diez pymes que nos consultan vienen con morosidad de sus créditos FOGAPE entregados en el COVID. Lo peor, para el rubro de las pymes, todavía está por venir”, advirtió.

También alertó sobre el aumento del endeudamiento informal, tanto en personas como en compañías. “Hoy día se ha tomado los segmentos más bajos de la población. Las personas se endeudan fuera de la banca formal, con tasas altísimas, y las empresas pierden competitividad al financiarse con estos créditos”, explicó.

Según el experto, las cifras oficiales no representan la magnitud real del problema. “Ese 25% de morosidad es un número mentiroso. El endeudamiento informal no aparece en DICOM, y si sumamos esas deudas, más las educacionales y de salud, estamos volviendo a los índices prepandemia”, aseguró.

En este sentido, Ibáñez se mostró crítico frente a la propuesta de elevar la tasa máxima convencional para ampliar el acceso al crédito. “Cóbrenle caro al que tiene antecedentes de mal pagador, pero no le cobres caro solo por el grupo social al que pertenece”, sostuvo.

Asimismo, sostuvo que aún persisten sesgos estructurales dentro del sistema financiero. “La mujer sufre fuertes discriminaciones al solicitar crédito. Aunque hombres y mujeres se reparten por igual en DICOM, el endeudamiento del hombre es casi el doble. El de la mujer es de mala calidad, de corto plazo y alto interés, porque está orientado al consumo básico o educativo”.

El ciclo del endeudamiento joven y la educación financiera

Otro punto abordado por el fundador de DefensaDeudores fue el espiral de endeudamiento que afecta a los jóvenes. “El sistema está hecho para tomarte cuando eres mayor de edad y soltarte cuando dejas de ser un factor productivo”, afirmó.

Según su análisis, “el joven se endeuda a los dieciocho para estudiar y termina de pagar su deuda universitaria a los treinta; a esa edad compra un auto a sesenta cuotas, y a los treinta y cinco se endeuda en un crédito hipotecario a treinta años. Termina de pagarlo a los sesenta y cinco, justo cuando jubila y baja su estándar de vida”.

Para el abogado, la solución debe comenzar desde la infancia. “La educación financiera tiene que partir desde niño, porque el endeudamiento puede ser tan peligroso como la drogadicción. Nos preocupamos de que los niños no consuman alcohol o drogas, pero no de que consuman crédito”, enfatizó.

Asimismo, recordó estudios que vinculan el sobreendeudamiento con diversas problemáticas sociales y emocionales. “Una persona sobreendeudada tiene mayor ausentismo laboral, más posibilidades de tener episodios de violencia intrafamiliar y un mayor consumo de drogas y alcohol. El endeudamiento dejó de ser un problema financiero y pasó a ser social”, aseguró.

Ley de Insolvencia y señales de alerta

Consultado por la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento, Ibáñez valoró su aporte, pero llamó a informarse adecuadamente. “Ha sido útil, pero se habla mucho de los beneficios y poco de los sacrificios. Declararse en quiebra no es un juego de niños”, advirtió.

En cambio, destacó la renegociación como una alternativa efectiva.“El deudor chileno siempre quiere pagar. La renegociación logra bajarle en promedio un 40% su carga financiera mensual, con un 99% de éxito”.

Finalmente, detalló algunas señales de alerta para actuar a tiempo cuando los deudores se encuentran con el 'agua hasta el cuello'.

“Cuando empiezas a pagar solo el mínimo de la tarjeta, cuando pides un crédito para pagar otro, o cuando involucras a familiares en tus deudas, son red flags claras. En las empresas, ocurre cuando dejan de pagar cotizaciones previsionales o recurren al endeudamiento informal”, cerró.

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