La digitalización se ha convertido en una condición indispensable para que las pequeñas y medianas empresas (pymes) sobrevivan y crezcan. Así lo plantearon los invitados al panel "Digitalización para todos: Medios de pago y el camino hacia la formalización de las pymes" en el marco de ChilePay Conecta 2025, la primera cumbre de medios de pago digitales del país.
La instancia, moderada por Jennifer Fernández, directora de ChilePay, reunió al rector de INACAP, Lucas Palacios, a la gerenta de Estudios de la Cámara Nacional de Comercio (CNC), Bernardita Silva y al gerente general de Fondo Esperanza, Mario Pavón, quienes abordaron desde distintas miradas el desafío de integrar a las pequeñas empresas a la economía formal mediante la tecnología.
Según datos expuestos durante la conversación, la tasa de informalidad laboral en Chile se mantiene entre 27% y 28%, lo que equivale a más de una cuarta parte de los trabajadores del país.Según los panelistas, detrás de esa cifra se esconden millones de personas sin acceso a seguridad social ni oportunidades de crecimiento. “Cuando una persona está informal, está en un ambiente precario, sin salud ni pensión, y con una situación mucho más riesgosa para su futuro”, advirtió Palacios.
La importancia de formalizar con incentivos visibles
El rector de INACAP sostuvo que la informalidad no es solo un problema económico, sino también humano. “Las personas que están fuera del sistema pierden oportunidades”, señaló, subrayando la necesidad de fortalecer la educación financiera para mejorar la equidad.
Por su parte, Mario Pavón coincidió en que la formalidad ofrece mayores beneficios, pero recordó que muchas veces "no es una elección libre, sino una alternativa de supervivencia: tener ingreso o no tener ingreso”.
Además, añadió que los microemprendedores “quieren formalizarse, pero los beneficios son poco visibles y los trámites muy engorrosos”.
En este punto, el gerente general de Fondo Esperanza enfatizó que la clave está en ofrecer incentivos claros. “La digitalización ofrece una oportunidad concreta para que los pequeños negocios se formalicen, al reducir costos y aumentar la seguridad de sus operaciones”, indicó. Sin embargo, advirtió que la desconfianza hacia el sistema financiero y la falta de alfabetización digital siguen siendo grandes barreras. "La educación digital cambia realidades”, aseguró.
Digitalización y productividad: Una brecha importante de trabajar
Desde la CNC, Bernardita Silva advirtió que la informalidad digital alcanza niveles alarmantes. “El 12% de las transacciones digitales en Chile son informales, equivalentes a más de mil millones de dólares al año. En redes sociales, el 50% de las compras se realiza sin ningún tipo de boleta”, ejemplificó.
Así, explicó que esta brecha es especialmente visible entre microempresas y grandes comercios. “Solo un 34% de las microempresas alcanza un nivel básico de digitalización y una de cada cuatro ofrece medios de pago electrónicos”, detalló.
Además, subrayó que “las mujeres presentan una tasa de informalidad de 28%, y los jóvenes y adultos mayores superan el promedio nacional”, lo que refleja la urgencia de políticas con enfoque inclusivo.
Basándose en un estudio de McKinsey junto a Grande Pyme, la gerenta de Estudios de la CNC indicó que “las pymes chilenas tienen una productividad del 44% respecto de las grandes empresas”. Reducir esa brecha, añadió, “podría hacer crecer el PIB en 6%”.
En ese contexto, lamentó que el programa "Digitaliza tu Pyme" enfrente recortes presupuestarios en 2026, afectando el acompañamiento a los pequeños negocios.
De cara al futuro, los panelistas coincidieron en que la digitalización debe ser acompañada por políticas públicas integrales. En este sentido, Palacios propuso crear un “permiso precario” para que las empresas puedan operar mientras tramitan sus permisos definitivos.
Silva, por su parte, sugirió una “ventanilla única Pyme” y un monotributo con beneficios visibles, mientras que Pavón llamó a fortalecer la institucionalidad. “En los países con más institucionalidad hay más formalidad. La confianza en el sistema es fundamental”, aseguró.
De esta forma, al cierre de la conversación, la directora de ChilePay, Jennifer Fernández, afirmó que "con este panel pudimos entender mejor cómo la digitalización no solo es una herramienta tecnológica, sino una palanca de desarrollo, que puede ayudar a las pymes y microemprendedores a crecer y a formalizarse”.
“En ChilePay creemos que educar y acompañar a los comercios en este proceso es fundamental para avanzar hacia una digitalización para todos", agregó.
Un camino compartido hacia la inclusión digital
El encuentro también permitió recoger la mirada de otros representantes del ecosistema de pagos, quienes valoraron la digitalización como una vía concreta para avanzar en inclusión y modernización financiera.
Para Sergio Ávila, gerente general de Transbank, la experiencia de más de tres décadas de la empresa demuestra que la innovación y el trabajo conjunto son esenciales.
“Con Transbank llevamos 36 años de historia buscando dar servicio a todos los segmentos y queremos participar muy activamente en ayudar a dar soluciones y en promover la digitalización de todos los comercios”, afirmó Ávila.
Asimismo, añadió que instancias como ChilePay Conecta “ayudan a generar conciencia y a que todos los actores del sistema de pago podamos colaborar al respecto”.En tanto, Daniela Espinosa, directora de Partnerships y M&A de Equifax, subrayó que “la digitalización de los pagos es un motor fundamental para la inclusión y formalización de las pymes en la región”.
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