¿Cómo traspasar un crédito hipotecario a otra persona? Es lo que se conoce como novación

En un escenario de tasas más altas y menor acceso al financiamiento, la novación del crédito hipotecario ha ganado terreno. Esta modalidad permite modificar las condiciones de un crédito habitacional con el mismo banco, sin necesidad de cerrar el contrato vigente ni firmar uno nuevo desde cero.

“La novación de un crédito hipotecario consiste en cambiar las condiciones del préstamo con la misma institución en la que la persona lo solicitó”, explicó Sergio Barros, director ejecutivo de Enlace Inmobiliario.

"Permite renegociar ciertas condiciones sin la necesidad de hacer todo el proceso legal. En definitiva, es como una ‘actualización’ del contrato vigente”, agregó.

Aun así, esta herramienta no debe confundirse con otros términos como la portabilidad hipotecaria o el refinanciamiento.

"En la novación, se conserva el crédito original, solo que se cambia el deudor o algunas condiciones, mientras que en la portabilidad se genera un nuevo crédito con otra institución", explicó Santiago Truffa, académico del ESE Business School de la Universidad de Los Andes.

Cuándo la novación de un crédito hipotecario puede ser una buena opción

Según los expertos, la principal ventaja de la novación es que permite aprovechar una tasa antigua más baja que la vigente. “Cuando reduces un punto la tasa de interés, por ejemplo de un 5% a un 4%, la disminución del dividendo puede llegar al 10% o 12%”, detalló Felipe Díaz, socio fundador y gerente comercial de La Casa de Juana.

Para quienes venden una propiedad, esto puede traducirse en una mejor valorización del inmueble, ya que el comprador accede a condiciones más favorables que las del mercado.

“Vender una casa con un crédito asociado a una tasa inferior puede ser un gran atractivo, porque el comprador se beneficia directamente de esa condición”, añadió Truffa.

Barros coincidió en que la novación resulta conveniente “cuando la persona tiene una buena relación con su banco y este ofrece condiciones competitivas sin necesidad de mover todo el crédito”.

Además, su costo suele ser más menor. “No requiere cancelar la hipoteca existente ni constituir una nueva, por lo que se evitan gastos de tasación y conservador”, aseguró.

Qué considerar antes de tomar la decisión de novar un crédito

Antes de iniciar una novación, los expertos recomiendan evaluar tres factores clave: si la institución permite este mecanismo, cuánto queda por pagar del crédito y cuál será el impacto en el flujo financiero mensual.

“Hay instituciones, como las mutuarias, que no permiten novar los créditos”, advirtió Díaz, quien subrayó además la importancia de analizar el saldo restante. “Si el crédito ya está casi pagado, la novación no tiene sentido, pero si el saldo representa el 70% u 80% del valor de la propiedad, el beneficio puede ser muy grande”.

Desde el punto de vista financiero, el académico de la Universidad de los Andes añadió que “la novación tiene sentido si las condiciones actuales del mercado son peores que las del crédito vigente y si el banco acepta mantener esa tasa sin modificar otras variables como seguros o plazos”.

En cualquier caso, los especialistas advirtieron que, antes de todo, es fundamental comparar las diferentes alternativas. “La recomendación es revisar la tasa final (CAE), el dividendo resultante y los costos asociados. A veces la portabilidad puede ofrecer mejores condiciones si otro banco iguala o supera la oferta actual”, comentó Barros.