¿Cómo salir de las deudas? Estos son los errores que debes evitar

Según datos de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el 57% de los hogares chilenos mantiene al menos una deuda impaga. Además, cada familia destina, en promedio, un 13,6 % de su ingreso mensual al pago de obligaciones financieras.

El problema se agrava cuando el monto adeudado compromete más de un cuarto del sueldo de los chilenos, obligándolos a recurrir a nuevos créditos para pagar compromisos previos.

Para Ricardo Ibáñez, abogado y socio fundador de Defensa Deudores, “cuando empiezas a pagar solo los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, cuando debes pedir préstamos para cubrir otras deudas o postergar el pago de cuentas básicas, es una señal clara de que el endeudamiento está fuera de control”.

Héctor Tapia, gerente senior de Asuntos Regulatorios y Riesgo Financiero de Deloitte, señaló que, para identificar el sobreendeudamiento, el diagnóstico debe comenzar sumando el porcentaje de ingresos destinado a pagar deudas.

“Si la cuota mensual supera el 25%-30% de su sueldo, posiblemente está sobreendeudado. Y si se considera el crédito hipotecario, no debería sobrepasar el 50% de los ingresos”, explicó.

Errores que agravan el problema

Según los expertos, uno de los errores más comunes cuando las deudas te tienen "hasta el cuello" es recurrir a la repactación sin entender sus implicancias. “Esto lo único que hace es aumentar el capital adeudado a altas tasas de interés”, afirmó Ibáñez.

El abogado también advirtió sobre solicitar un crédito de gran monto para saldar lo facturado en varias tarjetas de crédito, ya que en más del 60% de los casos las personas vuelven a utilizar las tarjetas que habían pagado.

Tapia, por su parte, añadió que utilizar tarjetas de crédito mientras se intenta saldar otras obligaciones y no contar con un presupuesto claro genera un "efecto bola de nieve". Además, alertó sobre el pago mínimo de la tarjeta de crédito.

“Cuando se paga el mínimo de la tarjeta y no la cuota completa, al mes siguiente se termina pagando la tasa máxima convencional. El sobregiro y la línea de crédito también implican intereses muy altos”, aseguró.

Asimismo, desde el estudio jurídico Alfaro & Madariaga, advirtieron que otro error es no distinguir entre deudas prioritarias y las que tienen menor impacto legal. Las primeras, como pensiones alimenticias, impuestos o cuentas básicas, pueden tener consecuencias más graves que las de consumo, ejemplificaron.

Estrategias para recuperar el control financiero

Justamente, la primera recomendación de los expertos es ordenar las deudas según su monto e importancia legal. En este sentido, es fundamental identificar cuáles pueden negociarse, cuáles podrían estar prescritas y cuáles requieren atención inmediata.

Reducir gastos no esenciales también es parte de la solución. “Evite salir a comer fuera de casa, comprar café a diario o mantener suscripciones que no usa. Detecte los gastos hormiga y elimínelos”, aconsejó Tapia.

En ciertos casos, Ibáñez recomendó evaluar la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento, que contempla dos caminos, el de la renegociación administrativa o el de la liquidación voluntaria.

“La renegociación permite ganar plazo, condonación de intereses e incluso el perdón de parte de la deuda, manteniendo el acceso al sistema financiero. En cambio, la quiebra excluye del crédito por al menos tres años, pero reduce drásticamente la carga mensual”, explicó.