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La digitalización de los pagos se ha convertido en un pilar fundamental para el crecimiento y la formalización de las micro, pequeñas y medianas empresas del país, una tendencia acelerada por la pandemia y actualmente sostenida por la creciente adopción de herramientas tecnológicas.
"Hoy día, aproximadamente el 66% de las pymes, según estudios del Banco Central, tiene pagos digitales y los ha incorporado a su comercio", señaló Jennifer Fernández, directora de ChilePay, socia y gerenta general de Elun y cofundadora de XP LATAM durante su participación en el segundo capítulo del podcast “El Futuro de los Pagos” —producido por ChilePay en colaboración con Chócale, y presentado por Bci, Transbank y Mastercard—, un espacio que analiza el presente y el futuro de los pagos digitales en nuestro país.
Para Fernández, esta evolución hacia lo digital no solo ha facilitado las ventas, sino que también ha actuado como un motor clave para la formalización de estos negocios, un aspecto crucial para el desarrollo económico tanto de las pymes como del país en su conjunto.
Costos: La principal barrera para la formalización y digitalización
Los pagos móviles desempeñan un rol protagónico en la regularización de actividades comerciales, una problemática persistente en Chile.
La ejecutiva subrayó que este fenómeno presenta dos caras: la informalidad, que se traduce en competencia desleal para las empresas, y los llamados negocios de subsistencia, donde emprendedores informales venden alimentos caseros o prestan servicios eléctricos, generando ingresos que, a menudo, no superan los $300 mil mensuales
"Nosotros hemos visto desde XP LATAM que esta realidad son ingresos realmente de subsistencia y, hoy día, la formalización es un costo muy alto para ellos. (..) Entonces, necesitamos ver cómo ese clúster de informalidad lo potenciamos, partiendo por visibilizarlo", puntualizó.
Uno de los principales obstáculos que enfrentan las pymes a la hora de formalizarse son los costos asociados, como el IVA del 19% y las comisiones de e-commerce, como los marketplaces. Para abordar estos desafíos, la ejecutiva enfatizó en la importancia de la educación financiera y del acceso al crédito como elementos clave para una verdadera integración en la economía.
"Pensamos muchas veces que la inclusión financiera está dada por la capacidad de recibir pagos a través de una cuenta vista, pero la real inclusión financiera es poder acceder al crédito, poder tener flujo de caja o capital de trabajo para poder invertir y, desde ahí, vender más y poder crecer, y llegar a niveles de facturación que te permitan tener sostenibilidad en el tiempo", indicó.
Amplia oferta de medios de pago digitales para pymes
La integración de la tecnología ha abierto un amplio abanico de posibilidades para las pymes en cuanto a opciones de pago. Fernández destacó que la colaboración entre la banca y las fintechs ha sido fundamental para ofrecer nuevas alternativas, que van desde transferencias bancarias, tarjetas de crédito, hasta pasarelas de pago y billeteras digitales.
Sin embargo, subrayó que esta variedad se ha transformado en fuente de confusión para los emprendedores. "Entre más opciones hay, más difícil elegir también. Entonces, hay un tema de conocimiento, de educación", explicó, mencionando que instituciones como Sercotec y Fortalece Pyme ofrecen apoyo en temas de digitalización.
El acceso a medios de pago sigue siendo un reto para las pymes más pequeñas, especialmente en zonas alejadas de los centros urbanos, donde la infraestructura es limitada. La directora de Chile Pay hizo hincapié en la necesidad de impulsar la interoperabilidad y de nivelar la cancha, permitiendo que las opciones de pago sean accesibles para todos los negocios, independientemente de su ubicación.
"El perder una venta por no tener la opción del pago digital es el peor riesgo que tiene una pyme que no se sube al carro de la digitalización de los pagos", finalizó la cofundadora de XP LATAM.
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